Как вырастить нового ипотечного заемщика
Госдума готовится рассмотреть законопроект о новом финансовом инструменте — жилищных депозитах, который, по замыслу разработчиков, будет «выращивать новых ипотечных заемщиков».
Законопроект «О стимулировании жилищных сбережений граждан и внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» внесли депутат Госдумы Анатолий Аксаков и сенатор Николай Журавлев. Документ уже одобрили правительство РФ и Центробанк.
Механизм простой: потенциальный покупатель жилья открывает в банке целевой счет, на который регулярно вносит некие суммы. Открыть счет может только физическое лицо, пополнять — кто угодно. На вклад начисляются проценты. Их размер не определен, но они могут быть выше, чем по обычным вкладам. Минимальный срок действия депозита — один год. Сбережения будут застрахованы на сумму до 10 млн рублей.
Использовать накопленные средства можно только для покупки жилья на первичном или вторичном рынках.
Юлия Усачева, генеральный директор АН «Городской риэлторский центр», находит инструмент интересным для многих клиентов: «Думаю, что из сегодняшних интересантов и желающих воспользуются этим проектом не менее 30%: многие не умеют копить деньги, имея даже хороший стабильный доход, и задача накопить первоначальный взнос для них актуальна».
Другие участники рынка ничего плохого в законопроекте не видят, однако сомневаются в его эффективности.
«Сама идея очень хорошая. Родители могут накопить ребенку на первый взнос по квартире или совместно собрать средства на покупку квартиры. Но есть одно «но»: цены на недвижимость в Петербурге растут довольно быстро. По нашему опыту, накопить на первоначальный взнос — довольно сложная задача», — рассуждает Алексей Бондарев, генеральный директор АН «Прайд групп».
Валерий Летенков, генеральный директор «Агентства инвестиций в недвижимость Москвы», признается: законопроект вызывает смешанные чувства: «Это кажется шагом навстречу тем, кто столкнулся с ужесточением критериев получения ипотеки, особенно в части увеличения первоначального взноса. Введение этой программы может быть воспринято как попытка смягчить впечатление от ограничений, предоставив людям альтернативный способ действия. Однако когда дело доходит до деталей, программа выглядит довольно расплывчатой. Нет четкости по ключевым аспектам: размер процентной ставки по новым вкладам, или как изменится процент по ипотеке для участников программы. Эта неопределенность лишает людей возможности делать осознанный выбор, исходя из реальной выгоды, что подрывает доверие к инициативе. По сути, предложение выглядит как пиар-ход, создающий иллюзию заботы и внимания к проблемам граждан, в то время как реальная польза и гарантии остаются под вопросом».
Евгений Бескровный, директор по продажам ГК «Запстрой», сомневается в большой востребованности механизма. По его мнению, у этого механизма есть как очевидные плюсы в виде страхования повышенной суммы вклада в размере 10 млн рублей по сравнению со стандартными банковскими вкладами в размере 1,4 млн рублей, так и минусы в виде ограничения использования средств только на приобретение жилья: за период накопления ситуация и потребность клиента в жилье могут измениться.
«Я думаю, небольшое число покупателей воспользуется этим вкладом. Сейчас не самое спокойное время, и замораживать деньги на год — не самая разумная затея. Но стоит дождаться финала предложений от банков и застройщиков по этому вкладу. Возможно, будет что-то интересное. Но я в этом сомневаюсь», — говорит Алексей Бондарев.
По мнению Аллы Шинкевич, генерального директор АН «Невский простор», в проекте есть большой потенциал, особенно для тех, кто стремится накопить на первоначальный взнос по ипотеке. Но пока неясно, каков будет размер ставок, и будет ли возможность их корректировать в случае изменения жизненных обстоятельств вкладчика.
«С одной стороны, перспектива получения дохода по вкладам выше среднего может мотивировать больше людей к накоплению средств на покупку жилья. С другой стороны, встают вопросы о гибкости таких вкладов: какие условия будут предусмотрены для случаев, когда человеку срочно понадобятся средства на непредвиденные расходы? Важно также понимать, насколько доступными будут эти вклады для широкого круга лиц, и будут ли ограничения на максимальный размер накоплений», — пояснила она.
Подобные нюансы станут ключевыми в определении успеха этой инициативы и ее способности привлечь интерес общественности, полагает Алла Шинкевич.
«Хотя законопроект и кажется обещающим, его реальная эффективность и привлекательность для потенциальных вкладчиков станут ясны только после введения в действие и первых результатов его применения. Жду с интересом дальнейших разработок и надеюсь на положительные изменения на рынке недвижимости, которые он сможет принести», — резюмировала она.
Подпорка для ипотеки
Главная идея — вырастить новых ипотечных заемщиков, о чем говорится в пояснительной записке к законопроекту. Предполагается, что можно накопить 20–30% стоимости квартиры на первый взнос, чтобы затем взять ипотеку. Клиент может выбрать любой банк — необязательно тот, в котором накапливал средства.
Банк может отказаться открыть депозит при высокой долговой нагрузке клиента или просроченной задолженности на сумму от 30 тыс. рублей.
Затем банк анализирует поступления средств, чтобы оценить платежеспособность и дисциплину клиента. По результатам мониторинга ипотечная ставка может снизиться.
«Возможность для банков не предоставлять ипотеку на выгодных условиях, даже если это предусмотрено законопроектом, усиливает ощущение неопределенности. Менталитет в России таков, что большинство людей предпочли бы не брать кредиты и ипотеку, если бы у них были средства для покупки жилья наличными. Идея выращивать новое поколение ипотечных заемщиков без реальных льгот и гарантий кажется малопривлекательной», — убежден Валерий Летенков.
Большинство экспертов тем не менее полагают возможным выращивание ипотечных заемщиков. При этом Юлия Усачева подчеркивает: если инструмент будет защищен и надежен. Хотя, по мнению Алексея Бондарева, намного разумней приобрести квартиру «здесь и сейчас», жилищные депозиты — хороший способ проверить на деле, удастся ли вырастить новых ипотечных заемщиков.
В то же время Евгений Бескровный подчеркивает: на выращивание новых заемщиков уйдут не год и не два. Поэтому судить об эффективности и востребованности механизма следует как минимум через два-три года после его запуска.
Ищи, кому выгодно
В пояснительной записке к законопроекту отмечено: аналогичные договоры о жилищных сбережениях есть в законодательстве Германии, Австрии, Франции, Испании, Польши, Венгрии, Чехии и других стран. Но для вкладчиков в этих странах предусмотрены субсидии от государства — определенные суммы из бюджетов в зависимости от размера вклада, что выступает стимулом для покупателей жилья. В России субсидий из федерального или региональных бюджетов не будет. Хотя могут появиться отдельные региональные программы. Надо понимать, если в бюджетах будут на это деньги.
Пока неясны детали документа. Однако уже более-менее понятно, кто выиграет от запуска нового механизма. По мнению Юлии Усачевой, выиграют все участники процесса: «Во-первых, наверное, все-таки выиграет заемщик, которому помогут с накоплением денег на ипотеку. Во-вторых, наверное, все же банк, который все это время будет работать с этими деньгами. Ну, и в результате накопления — конечно, застройщик, который сможет планировать свои продажи, предлагая таким заемщикам более лояльные условия приобретения».
Евгений Бескровный полагает, что реализация механизма будет особенно выгодна банкам, так как это позволит им привлечь на длительный срок дополнительный капитал граждан и иметь возможность оценить платежеспособность и дисциплинированность клиента, прежде чем одобрить ему ипотеку.
«Давайте пофантазируем. Эти вклады прижились, и люди вкладывают средства на квартиры загодя. Накапливают внушительные суммы, полученные безболезненным накоплением. Сформируется культура откладывания средств на покупку недвижимости. От этого выиграют все: и покупатели, и застройщики. Покупатели не будут идти на рискованные для их бюджета сделки, вытягивая свои последние финансовые возможности, чтобы позволить себе жилье. У девелоперов появится новый пласт покупателей с готовыми средствами. У банков будут менее рисковые клиенты на ипотечные «портфели». Все в плюсе! Но для этого должно пройти много времени, и условия этих вкладов должны быть интересными. Пока это просто круги на воде от хорошей идеи», — размышляет Алексей Бондарев.
Позиция Валерия Летенкова жестче. По его мнению, такие программы могут негативно повлиять на экономику, заставляя деньги «сидеть» в банках, а не работать в экономике. «Становится ясно, что выигрыш от этого законопроекта неочевиден ни для экономики, ни для потребителей, ни даже для банков и застройщиков. В итоге кажется, что перед нами пиар-акция, создающая видимость заботы, но не предлагающая реальных решений или гарантий. Важно, чтобы любая программа, направленная на помощь гражданам в получении жилья, была прозрачной, предсказуемой и действительно выгодной», — заключил он.
Годовая программа капитального ремонта жилых объектов в Петербурге уже почти выполнена. Несколько тормозят ее успешное завершение работы по устранению аварийности строительных конструкций.
Власти Петербурга подвели промежуточные итоги программы капремонта жилых зданий за 2019 год. По состоянию на 10 октября она выполнена на 89%. Завершены работы на 2065 объектах из 2655. В целом, считают чиновники, программа капремонта реализуется активно и до конца года должна быть завершена.
Всего, в соответствии со всеми бюджетными корректировками, на краткосрочный план капитального ремонта в этом году было выделено 9 млрд рублей. Наибольшая сумма в 2,6 млрд была направлена на замену 885 лифтов в 283 домах. На данный момент подпрограмма выполнена на 95%. На ремонт 229 фасадов было предусмотрено 2,4 млрд рублей. В настоящее время работы проведены на 82% от заявленного плана. На капремонт кровли выделено 1,3 млрд рублей. Выполнение составляет 97%.
По словам генерального директора НО «Фонд – региональный оператор капитального ремонта» Дениса Шабурова, наименьший объем выполненных работ в наблюдается в подпрограмме «Устранение аварийности строительных конструкций». Он составляет только 52% от плана. Причина такого низкого исполнения связана с отсутствием доступа в жилые помещения некоторых граждан. Кроме того, люди не желают переезжать в маневренный фонд на время проведения работ. Всего в подпрограмму включены 154 объекта. Из них только 93 переданы в работу.
«В частности, на улице Седова, в доме 93, предполагался комплексный ремонт кровли, фасадов и строительных перекрытий. Три семьи отказались переезжать в маневренный фонд. Полноценные работы по капремонту провести мы так и не смогли. Соответственно, перекрытия в доме остались старыми. При этом они аварийны и угрожают жизни и здоровью граждан», – сообщил Денис Шабуров.
В настоящее время Фонд капремонта также ведет подготовку к работе по краткосрочному плану 2020 года. Однако его смета пока не определена. Предполагается, что сумма выделяемых средств будет не меньше, чем в этом году. Точный объем средств станет известен после окончательного формирования бюджета города. Аукционы по выбору подрядных организаций пройдут после утверждения плана работ.
Председатель Жилищного комитета Петербурга Виктор Борщев отметил, что к конкурсам допускаются только компании, состоящие в реестре квалифицированных подрядных организаций, имеющих право на выполнение капитального ремонта. Таковых сейчас 343. Более трети из них местные, остальные зарегистрированы в других регионах страны. Чтобы попасть в реестр, необходимо пройти специальный предварительный отбор. До конца года их состоится семь.
По словам Виктора Борщева, растет количество подрядных организаций, исключаемых из данного реестра. В 2017 году таковых было 48, в прошлом – 49, в этом году – уже 85. Такие решения принимались из-за выявления недостоверных сведений об организациях, из-за их банкротств и ликвидации, из-за прекращения членства в СРО и т. д.
«Также сейчас мы все большее внимание уделяем качеству проводимых подрядными организациями работ. В частности, ориентируемся и на мнения граждан, представителей УК и ЖСК. Мы поставили себе задачу в будущем году сотрудничать только с организациями, которые квалифицированно и добросовестно выполняют взятые обязательства», – подчеркнул Виктор Борщев.
Спортивная инфраструктура Ленобласти пополнилась уникальным объектом. Завершается строительство комплекса гоночных трасс «Игора Драйв», расположившегося в Приозерском районе, неподалеку от известного горнолыжного курорта. Уже подписано соглашение о том, что один из этапов престижного немецкого кузовного чемпионата по автогонкам DTM пройдет в конце мая 2020 года на трассе нового комплекса.
Проект реализован в 54 км от Санкт-Петербурга. Общая территория комплекса «Игора Драйв» достигает 100 га. На ней расположено 10 трасс суммарной протяженностью более 10 км. В их число входят площадки для контраварийной подготовки водителей или обучения езде по бездорожью; трасса для кольцевых гонок длиной 4 км с возможностью развития скорости до 300 км/ч (сейчас она готовится к получению статуса С1, так называемой первой категории – статуса, который позволит проводить соревнования любого уровня, вплоть до «Формулы-1»); трасса для ралли-кросса (с перепадом высот в 30 м); картодром, который можно использовать для проведения синхронных гонок; еще две трассы (взрослая и детская) предназначены для мотокросса, и одна – для эндуро. Одновременно за соревнованиями с крытых трибун смогут наблюдать более 50 тыс. зрителей. Центр комплекса – здание автоклуба площадью около 8 тыс. кв. м, способное вместить порядка тысячи человек гостей.
Строительство продолжалось примерно два года. За это время, по словам представителей компании «Игора Драйв», было перемещено более 1 млн куб. м грунта, уложено порядка 100 тыс. т асфальта, протянуто 800 км кабельных сетей. По официальной информации, проект реализован «группой инвесторов». По данным СМИ, совладельцами компании «Игора Драйв» являются бизнесмены Юрий Ковальчук и Владимир Васильев (известный также как победитель Кубка мира по ралли-рейдам).
Контракт на проведение российского этапа DTM в 2020–2022 годах подписали исполнительный директор ООО «Игора Драйв» Вадим Войтенков и Ахим Кострон, исполнительный директор ITR GmbH (оператор DTM).
Принявший участие в церемонии губернатор Ленобласти Александр Дрозденко отметил, что проведение этапа немецкого турингового чемпионата станет новой точкой отсчета в спортивной жизни региона. По его словам, строительство и запуск в эксплуатацию такого объекта положительно скажется на социально-экономическом развитии области: привлечет большой поток туристов, будет способствовать созданию новых рабочих мест, сделает авто- и мотоспорт привлекательными для жителей. Александр Дрозденко также подчеркнул, что автогонки относятся к той спортивной сфере, где применяются высокие технологии. «Технологические цепочки, которые будут возникать здесь, окажут положительное влияние на всю экономику Ленинградской области», – заключил Александр Дрозденко.
Исполнительный директор ITR GmbH Ахим Кострон отметил, что «Игора Драйв» – «первоклассный объект международного формата», а профиль гоночной трассы обещает впечатляющую гонку. Президент Российской автомобильной федерации Виктор Кирьянов добавил, что комплекс является одним из самых современных по техническому оснащению. «Это действительно уникальный комплекс. Я поездил по миру очень много, но такого никогда не видел», – говорит он. Интересно, что такого же мнения придерживаются и профессиональные гонщики Рене Раст, Филипп Энг и Даниэль Хункаделья, посетившие трассу «Игора Драйв».
Добавим, что экс-пилот, эксперт по автогонкам «Формула-1» Оксана Косаченко сообщила СМИ, что российский этап «королевы автоспорта» потенциально может переехать из Сочи на трассу «Игора Драйв» в 2026 году
Мнение
Александр Дрозденко, губернатор Ленобласти:
– Комплекс «Игора Драйв» позволяет не только принимать соревнования самого высокого уровня, но и делает автоспорт доступным для жителей. Дети здесь могут заниматься картингом, взрослые – попробовать свои силы на трассах для автомобилей и мотоциклов разных классов. Кроме того, на базе комплекса работает очень хорошая школа контраварийного вождения. Здесь каждый сможет ощутить драйв профессиональной трассы и почувствовать себя автогонщиком.