Проблема оборотных средств для малого и среднего бизнеса решаема
Основная проблема, с которой сталкивается малый и средний бизнес, — это дефицит оборотных средств. Их нужно еще больше, учитывая рыночное подорожание стройматериалов в этом году. Каждая организация решает этот вопрос по-своему. Или не решает, пополняя статистику закрывшихся компаний.
Строительный рынок в этом году столкнулся с ощутимым подорожанием строительных материалов. По информации Росстата, их стоимость за одиннадцать месяцев 2021 года выросла в России на 19,5% по сравнению с аналогичным периодом 2020 года. Издержки бизнеса увеличились по всей цепочке, но сложнее всего стало работать тем, у кого меньше пространства для маневра. Зачастую это средний и малый бизнес. Их расходы практически по всем статьям выросли, а быстро переложить рост себестоимости на конечных потребителей не получается. В итоге запас прочности предприятий снижается, а возможности внутренней оптимизации невелики.
Традиционный способ пополнить оборотный капитал — стандартные программы кредитования в банках — не всегда является панацеей. На самостоятельные переговоры с банками уходит много времени и сил: сравнение условий, изучение договоров, сбор необходимых документов. А фактор времени особенно важен для представителей МСБ, которые вынуждены решать несколько задач одновременно. Кроме того, не всегда удается получить кредит на выгодных условиях, притом что любой бизнес хотел бы работать с отсрочкой платежа.
Альтернативные варианты, которые снимают часть проблем за счет отсрочки или заемных средств для производства, существуют, причем навстречу малым предприятиям идут крупные. Так, для потребителей металлопроката компания «Северсталь» в партнерстве с крупнейшими банками, в том числе Сбербанком и Росбанком, предлагает финансовые сервисы под индивидуальный запрос. Их можно использовать как по отдельности, так и комбинировать друг с другом с учетом нужной суммы и условий.
«С учетом трендов рынка "Северсталь" предоставляет клиентам сервисный пакет, который охватывает все этапы взаимодействия с компанией при покупке металла,— рассказал руководитель проектов развития финансовых сервисов компании «Северсталь» Никита Чечко.— Это возможность выбрать необходимую продукцию из широкого ассортимента, услуги сервисных металлоцентров, хранения и логистики, сервис технической поддержки Techconsulting. А также финансовые сервисы, которые мы предлагаем самостоятельно и в партнерстве с банками, направленные на получение клиентами дополнительного финансирования. Их ключевая ценность для предпринимателей — возможность получить отсрочку».
Для тех, чьи потребности укладываются в 1 млн руб., подойдут такие инструменты, как отсрочка на 30 дней или кредитная бизнес-карта. В интернет-магазине «Северстали» рассрочку можно оформить онлайн, без длительных согласований и сбора документов. Кредитная бизнес-карта Сбербанка предлагает улучшенные условия кредитования для клиентов металлургической компании — лимит до 1 млн руб. и бесплатную отсрочку платежа на 100 дней.
Если же клиент работает с большими объемами, ему стоит присмотреться к банковской гарантии, предполагающей лимит до 50 млн руб. Ключевое преимущество: пройдя единожды процесс оформления, покупатель получает выделенную кредитную линию в рамках лимита продукта и может отгружать металл по гарантии в течение года. Стоимость кредита — 4% годовых, при этом аналогичный коммерческий продукт для МСБ на рынке обойдется в 3–5%.
Универсальный кредит подойдет для тех, кому необходимо получить живые деньги под невысокий процент. Обычно под такой продукт выбирается схема целевого кредитования на покупки в интернет-магазине «Северсталь Маркет» или офлайн-заказы со склада компании. Кредитный лимит по данной услуге — до 30 млн руб. на срок до трех лет с процентной ставкой от 12,5 до 18% годовых.
Клиентам интернет-магазина также доступны продукты в партнерстве с Росбанком — кредит до 30 млн руб. на срок до восемнадцати месяцев либо овердрафт до 20 млн руб. на срок до 1 года.
Важно, что все перечисленные инструменты обладают высокой степенью оперативности: решения по ним принимаются в течение не более чем 1–5 дней. Выпускаемые карты предполагают бесплатное обслуживание на весь срок действия. Быстрота, простота, гибкость и эргономичное цифровое решение делают совместные продукты предприятий и банков удобными в использовании и более выгодными по сравнению со среднерыночными коммерческими предложениями.
Потребители металлопроката могут рассчитывать и на отсрочку от самого поставщика, уточняют в компании. Крупный производитель может взять на себя определенные риски, особенно в случае долгосрочных партнерств.
Питерская компания «АМИРА», производитель опор, мачт для систем наружного освещения, а также других металлоконструкций различного назначения, порядка 80% металлопроката закупает у «Северстали».
«Мы пользуемся многими услугами "Северстали", в том числе финансовыми решениями, — рассказал генеральный директор компании "АМИРА" Андрей Сарамуд. — После 2014 года львиная доля наших заказов — бюджетные. Поскольку бюджет не авансирует, кредитное плечо и кассовый разрыв для нас — архиважные проблемы, которые мы научились решать, тщательно выбирая поставщиков». Производитель отметил и техническую поддержку со стороны партнера. «Была такая история с заказом из Финляндии, — рассказал руководитель питерской компании. — Когда финны узнали, что металлопродукцию поставляет российский производитель, стали в срочном порядке проверять все, как говорится, от болтика до гаечки, включая проведение спектрального анализа металла. Хотя, наверное, пол-Финляндии "стоит" в металле " Северстали". Партнеры откликнулись на наш запрос, мы успешно прошли проверку. А стометровый, самый высокий в Европе флагшток, который тогда установили, служит уже больше 2,5 года, и никаких нареканий».
Пандемия выступила катализатором — ускорила процесс цифровизации ипотечного кредитования. При этом пространство для дальнейшего роста и совершенствования цифровой ипотеки все еще есть.
Цифровизация ипотеки позволяет сократить количество операций, ускорить их, нередко — оптимизировать расходы, а также выполнять операции дистанционно.
Цифровая ипотека стартовала несколько лет назад, но пандемия показала всем участникам рынка: необходимо как можно больше процессов перевести в виртуальное пространство. Работали собственные системы банков, распространялась электронная регистрация, но ипотечные сделки перешли в онлайн именно в текущем году, подчеркнул Иван Зинченко, директор филиала «Ипотека.Центр» (Санкт-Петербург), на Петербургском ипотечном форуме, который прошел в рамках Международного жилищного конгресса.
По данным Владимира Шикина, заместителя директора по маркетингу НБКИ, после апрельского спада последовал рост ипотечных заявок. При этом, например, в июле 2020 года заявок в онлайн зафиксировано больше на 24% относительно марта, в офлайн — меньше на 15%. Однако уровень одобрения в онлайн-каналах в 3,5 раза ниже, чем в офлайн.
При этом, говорит Игорь Пинаев, руководитель проекта «Нмаркет.ПРО: Ипотека» (Санкт-Петербург), обычно посреднические компании указывают в рекламе, будто работают с сотней банков, хотя цифровую ипотеку предлагают не более трех десятков банков, а реально серьезно ею занимаются семнадцать.
Нивелирование рисков
Один из заметных игроков — банк «Санкт-Петербург». Екатерина Синельникова, руководитель бизнеса ипотечного кредитования банка, отмечает: с началом пандемии банки были вынуждены пересмотреть свои продуктовые линейки. Вместе с тем выяснилось: больше половины документов по сделке невозможно оцифровать. Но когда количество сделок стало стремительно сокращаться, банк незамедлительно отказался от ряда документов вообще, для некоторых документов нашлись аналоги, поддающиеся оцифровке, также пришлось отказаться от некоторых продуктовых линеек. Все это позволило перевести сделки в онлайн.
Однако, по словам Синельниковой, риски остаются, поэтому необходимо совершенствовать технологии постоянно.
По мнению Шикина, следует использовать скоринговые модели — прескоринг заявок на получение кредита и скоринг в процессе оценки рисков.
«Абсолют Страхование» (Москва) как раз использует скоринговые решения при ипотечном страховании. Как рассказала Лидия Ефимова, руководитель управления ипотечного страхования компании, скоринговые решения исключают необходимость проверки всех клиентов. Для каждого выбирается свой перечень банков, устанавливается свой лимит. Система может интегрироваться в любую чужую систему, а при необходимости можно подключить андеррайтинг.
Перспективы цифровой ипотеки
Основная задача цифровизации — минимизировать усилия клиента. «Весь мир идет к тому, чтобы продукт был однокликовым», — говорит Иван Зинченко.
По его мнению, в перспективе цифровизация позволит свободно работать на «удаленке», выстроить баланс между работой и личной жизнью, даст человеку независимость, доход, право выбирать продукт. Кроме того, полагает эксперт, нас ждет в числе прочего упрощение законодательства.
Цифровых платформ сегодня достаточно — базы данных на сайтах разных компаний, брокерские платформы, собственные системы банков, экосистемы и маркетплейсы. Последние два вида получают все большее распространение, поскольку из обычного аутсорсера оказывающая услуги компания превращается в участника экосистемы.
Сергей Гордейко, эксперт по ипотечному кредитованию, кандидат технических наук, полагает, что благодаря цифровизации ипотечный рынок ждут консолидация игроков, изменения и даже ликвидация некоторых ипотечных продуктов, расширение перечня залогов, но также — среди прочего, перепроизводство ипотечной продукции и доступность ипотечных услуг с обезличиванием банка-кредитора. Большинство околоипотечных услуг уйдут на аутсорсинг, в облачную экосистему того или иного банка.
По мнению Гордейко, эффекта от цифровизации ипотечного кредитования рынку хватит года на два. Затем, ориентировочно после 2024 года, рынку понадобится новый драйвер. Какой — пока не проглядывается.
Мнение
Светлана Четина – Начальник ипотечного центра Санкт-Петербургского филиала ПСБ:«Электронная регистрация сделок с недвижимостью в ПСБ была запущена в середине октября и уже востребована. Сейчас доля таких сделок в Санкт-Петербургском филиале в общем объеме ипотечных сделок составляет около 3-5% и будет только расти.
Дистанционный сервис позволяет быстро и безопасно провести регистрацию без посещения МФЦ. Клиент оформляет электронную цифровую подпись, которой может пользоваться целый год. Документы, подписанные электронной подписью, имеют такую же юридическую силу, как и бумажный вариант».
Вячеслав Лебедев, директор направления по работе с партнерами и ипотечного кредитования Северо-Западного банка Сбербанка:
3 октября 2020 года 30-летний юбилей отмечает крупнейший региональный банк России — банк «Санкт-Петербург». Сегодня банк, прочно закрепивший за собой статус мощного игрока на северо-западе России, стремительно меняется и заявляет о своих федеральных амбициях. Первый заместитель председателя правления — главный исполнительный директор Павел Филимоненок о том, в чем суть этих изменений.
К своему 30-летию мы подошли в отличном настроении, с огромным желанием продолжать развитие и меняться к лучшему еще быстрее, чем в последние годы.
Один из важнейших процессов, который сегодня происходит в нашем банке, я бы образно назвал передачей эстафетной палочки. Банк «Санкт-Петербург», который двадцать лет бессменно возглавляет председатель правления Александр Савельев, имеет уникальную бизнес-модель, которая позволила под его руководством вырасти из небольшого отраслевого в крупнейший частный банк страны.
Сегодня председатель правления А. В. Савельев сосредоточен на задачах глобальной стратегии банка. Он начинает передавать полномочия управления банком, всей его оперативной работой команде молодых амбициозных менеджеров, которые выросли от специалистов до членов правления. У этой команды есть четкое понимание, куда банк надо вести, как его капитализировать, как наращивать клиентскую базу, есть единая общая задача — продолжать развитие банка, чтобы он становился лучше и привлекательней. Задача очень амбициозная, но для нас вполне выполнимая.
Взаимоотношения с клиентами — вечная ценность
Мы в 2007 году как первый частный банк, который выходил на IPO, рассказывали инвесторам о нашей близости к клиенту, о том, что наше главное конкурентное преимущество — это доскональное знание крупнейшего северного мегаполиса Европы и России — Санкт-Петербурга. За годы, прошедшие после IPO, банковский рынок серьезно изменился. Многие игроки из своего названия убирают слово «банк» создают так называемые экосистемы, происходят слияния гигантов из разных сегментов экономики. В этих обстоятельствах и мы стоим перед вызовом — как банку продолжать развиваться. Наш опыт показывает, что близость к клиенту, понимание его потребностей, честные взаимоотношения с ним как были актуальны в начале 2000 годов, так и остаются сегодня. Но если в тот момент это были личные контакты и привычные каналы, то сейчас это современные цифровые технологии, развитию которых мы уделяем особое внимание.
Магистральный проект
Цифровизация — магистральный проект, который банк активно развивает уже в течение 1,5 года, и мы уже видим результаты своих инвестиций в это направление в виде роста цифровой выручки и других ключевых показателей. При этом необходимо отметить, что мы, несмотря на скромный объем инвестиций, добиваемся наилучших результатов по сравнению с крупнейшими игроками рынка, вкладывающими значительно более серьезные средства. В этом наше кредо — в умении добиваться серьезных результатов при точечном решении стратегических магистральных задач в тех нишах рынка, которые мы хорошо знаем, разбираемся в их тонкостях и уверены в достижении успеха.
Региональные амбиции
Мы рассматриваем задачи регионального развития, федерализации банка. Год назад мы открыли филиал в Новосибирске, в этом году пошли на юг России, открыв офисы в Краснодаре и Ростове-на-Дону, понимая, что есть существенные перспективы роста экономик этих регионов, клиентам из которых необходима поддержка крупного частного банка. Мы чувствуем эту потребность, обслуживая крупных федеральных клиентов, заключая серьезные сделки с серьезными региональными компаниями. Сегодня мы умеем качественно обслуживать клиентов по всей стране от Калининграда до Владивостока, и нам совершенно не обязательно физически присутствовать в каждом городе.
Классика современной цифровизации
Несмотря на бурную цифровизацию и экосистемность банка, основа нашего будущего развития — честные взаимоотношения с клиентами, тонкое сочетание услуг классического банка, которые мы создавали многие годы, со всеми теми уникальными сервисами, которые должен предоставлять современный цифровой банк. Это классика современной цифровизации, основанная на четких и прозрачных взаимоотношениях с клиентами без каких-либо спрятанных, завуалированных комиссий, когда для клиента все четко и понятно. В ДНК нашего банка это зашито и не мутирует с годами.