Экономим на ипотеке: реальные лайфхаки
Увлекательная тема реструктуризации задолженности и рефинансирования ипотечных кредитов интересует всё большее количество россиян. Статистика неумолима: объём этого рынка неуклонно растёт. Эксперт по жилищному кредитованию — исполнительный директор компании «Ипотека века» Андрей Колпаков — в прямом эфире на канале «Диалоги о недвижимости» рассказал о нюансах рефинансирования и реструктуризации ипотеки.
В стране, где чуть ли не половина жителей увязла в ипотечных долгах, вопросы рефинансирования и реструктуризации кредитов вызывают живой интерес. В то же время периодические колебания процентных ставок дают простор для эффективного взаимодействия с банками и экономии собственных средств. Главное — хорошо представлять, о чём идёт речь.
Что такое рефинансирование и реструктуризация? Реструктуризация задолженности есть не что иное, как использование новых заёмных средств с погашением предыдущих кредитов. Чем реструктуризация отличается от рефинансирования? Программа рефинансирования — это целевой кредит, направленный на погашение одного или нескольких действующих кредитов под официальные справки об остатках этих кредитов.
— Проще говоря, можно взять обычный потребительский кредит на ремонт квартиры — и потратить на погашение другого кредита, — говорит Колпаков. — И это — реструктуризация. Значит, реструктуризация — это некое действие, а рефинансирование — целевой банковский продукт.
Для чего нужно — или не нужно — проводить реструктуризацию/рефинансирование? Чтобы погасить долг, чтобы платить меньше, наконец, чтобы быстрее погасить кредит? Колпаков соглашается, что основная, «большая» цель — оптимизация расходов. Но при этом сразу уточняет:
— Главная задача заёмщиков, которые обращаются в нашу компанию по вопросам рефинансирования — сократить ежемесячный платёж, «платёж в моменте». Сегодня это самый распространённый запрос, поскольку всеобщий кризис привёл к снижению доходов.
Что интересно: несмотря на экономическую встряску, есть большая группа клиентов, готовых платить банку несколько больше, чтобы вывести из-под ипотеки один из своих объектов. К примеру, чтобы сдавать недвижимость внаём.
— Это может быть одной из целей, но подавляющее большинство хочет сократить платёж в моменте, — настаивает Андрей Колпаков. — Конечно, пожелания бывают разные. Кому-то не нравится платить 10 кредитов, он готов платить больше, но в одно место. Тем более что наличие большого количества кредитов — один из стоп-факторов для многих банков. Кому-то именно сейчас нужна сумма, чтобы перекрутиться, тогда он рефинансирует свою ипотеку. И так далее.
Почему обращаются к ипотечным брокерам? По словам Андрея, 20% клиентов компании «Ипотека века» — те, у которых нет времени самостоятельно разбираться во всех нюансах кредитования. Остальные приходят тогда, когда уже столкнулись с отказами в 3-4 банках. Цена такой нерешительности — повышенные ставки. Так что не стоит откладывать обращение к профессионалам. Рефинансировать ипотеку довольно сложно, ведь идёт серьёзная аналитика платежеспособности. Никто не даст деньги, если увидит, что заёмщик неисправно платил раньше, под закрытие этого же кредита.
Кто может рассчитывать на реструктуризацию и рефинансирование? Совершеннолетний гражданин (либо резидент с видом на жительство), возраст которого на момент погашения ипотеки не будет превышать 75 лет (в некоторых банках — 65), имеющий чистую кредитную историю и официально подтверждённый доход. Есть регламенты, по которым мы не имеем права тратить на кредиты 50-60% от него. Если он низкий — обращаться за рефинансированием смысла нет.
Говорить о рефинансировании можно только после 6 своевременно внесённых платежей. Даже наличие так называемой «технической просрочки» (к примеру, задержка межбанковских переводов) автоматически отправит вашу заявку в отказ — она просто не дойдёт до менеджера.
Но не всё так безнадёжно. Колпаков делится лайфхаком: брокеры могут помочь подтвердить реальный доход на основании выписки по дебетовой карте, где оборот выше официального дохода.
Сколько можно сэкономить на переплате? Один из кейсов, которым поделился со слушателями «Диалогов о недвижимости» Андрей Колпаков, наглядно показывает, как человек сэкономил на переплате по ипотечному кредиту более миллиона рублей и при этом существенно снизил сумму ежемесячного платежа. В другом случае удалось добиться снижения процентной ставки с 19% до 9% — и «убрать» почти 50% переплаты.
Как часто можно делать рефинансирование? Каждые полгода, если на это есть желание, деньги и время. Одно «но»: перепродать такую квартиру будет нелегко. Потому что новая ипотека — это так или иначе сделка с недвижимостью. Не все риелторы имеют достаточную квалификацию, чтобы с этим работать. Сложные схемы — профиль ипотечных брокеров.
Как отличить мошенника от профессионала? Это очень сложно, рассказывает гость эфира, потому что часто на обман идут бывшие сотрудники банка. Если у вас просят деньги до получения кредита — за кредитную историю, за консультацию, за подтверждение платежеспособности — это плохой знак. Порядочные брокеры:
- не берут предоплаты;
- лично встречаются с клиентом;
- всегда делают тщательный анализ конкретной ситуации, прежде чем дать ответ.
… «Реструктуризация» и «рефинансирование» — это только звучит страшно. А на деле даёт очень хорошую экономию. При грамотном подходе.
Строительная корпорация «ЛенРусСтрой» в рамках модернизации Киришского домостроительного комбината начала выпуск совершенно новых железобетонных изделий. Благодаря им девелопер увеличит количество планировочных решений квартир, а также снизит себестоимость и сроки строительства без ущерба качеству.
Киришский ДСК, входящий в СК «ЛенРусСтрой», в конце февраля торжественно открыл новую универсальную линию по производству железобетонных стеновых панелей и плит перекрытий. Таким образом, начался первый этап модернизации предприятия, на котором работает более 250 человек. Технологическое перевооружение дает комбинату не только мощный толчок для дальнейшего развития, но выводит деятельность всей корпорации на более высокий производственный и экономический уровень.
В настоящее время в «ЛенРусСтрой» входят 15 компаний. Корпорация ставит себе на ближайшие годы задачу сделать успешным и самодостаточным каждое из направлений своей деятельности.
В формате LEGO
Для запуска новой производственной линии Киришского ДСК было приобретено оборудование российской компании «Рекон», которая хорошо известна многим профессионалам отрасли. Оборудование ее производства задействовано на многих крупнейших заводах по выпуску ЖБИ. Объем инвестиций в новое техническое оснащение Киришского ДСК составил 50 млн рублей. Несмотря на относительно невысокую стоимость техники, она не уступает по характеристикам более дорогим зарубежным аналогам, а по некоторым – и превосходит их.
В односменном режиме универсальная линия может выпускать в месяц до 800 куб. м стеновых панелей и плит-перекрытий различных размеров и толщин. Благодаря этому появляется возможность создавать более разнообразные планировки квартир и других помещений. Фактически такое панельное домостроение можно сравнить с детским конструктором LEGO, который достаточно прост в сборке – и многое зависит только от фантазии ребенка.
За счет значительной автоматизации оборудования технологический процесс обслуживает бригада из пяти человек, что заметно меньше, чем на других производственных линиях предприятия. Также важно отметить и качественные характеристики новой продукции. Благодаря более гладкой поверхности и точной геометрии отпадает необходимость в оштукатуривании стен, повышается качество монтажа изделий на строительной площадке. Таким образом, экономятся и деньги, и время застройщика, а покупатель получает более комфортное жилье.
Железобетонные изделия, выпущенные на новом оборудовании, будут полностью задействованы в строительстве ЖК «Новое Горелово», который СК «ЛенРусСтрой» возводит на южной границе Петербурга. В домах новых очередей крупного жилого микрорайона, там, где панельные конструкции совмещаются с монолитными и кирпичными технологиями, покупателям будут предложены квартиры со множеством планировочных решений, в том числе с панорамными окнами и высокими потолками.
Отвечая на вызовы времени
Стоит добавить, что модернизация Киришского ДСК имеет важное стратегическое значение для «ЛенРусСтроя», отвечая на вызовы современности. Как известно, Президент России Владимир Путин обозначил одним из национальных приоритетов рост объемов ввода жилья к 2024 году до 120 млн «квадратов» в год. Также совсем недавно прозвучало заявление премьер-министра РФ Михаила Мишустина о необходимости снижения себестоимости строительства, благодаря чему будет повышена доступность нового жилья для граждан.
Новая линия стала своеобразным ответом компании на этот призыв. В СК «ЛенРусСтрой» уверены в недопустимости снижения себестоимости строительства за счет ухудшения его качества и потребительских свойств. Единственный верный способ – это модернизация производственных мощностей, внедрение современных технологий, автоматизация процессов, снижение сроков работ, рациональное использование человеческого капитала. Именно этого и позволяет достигнуть новое оборудование, установленное на предприятии.
Не стоит забывать и о новых правилах финансирования жилищного строительства. Необходимость привлечения банковских кредитных средств теперь мотивирует девелоперов ускорять реализацию своих проектов. Соответственно, панельное домостроение, которое быстрее и экономичнее любого другого вида строительства, будет все более востребовано рынком. Застройщики при этом смогут сэкономить сотни миллионов рублей.
В перспективе СК «ЛенРусСтрой» будет выпускать новые железобетонные изделия не только под свои проекты, но и для нужд других девелоперов Северо-Запада. Уже появились первые интересанты новой продукции Киришского ДСК. Корпорация планирует в ближайшее время приобретение еще двух универсальных производственных линий и прочего оборудования. В «ЛенРусСтрое» уверены, что смогут удовлетворить все потребности коллег по рынку и тем самым внести свою лепту в устойчивое развитие всей строительной отрасли.
Мнение
Леонид Кваснюк, генеральный директор СК «ЛенРусСтрой»:
– Наша корпорация приобрела Киришский ДСК в 2009 году. Тогда предприятие находилось далеко не в лучшем состоянии – и многие советовали не брать на себя эту «гирю». Тем не менее я тогда поступил по-своему – и сейчас не жалею о покупке комбината. Ведь собственное производство позволяет самостоятельно развивать девелоперские проекты и воплощать в жизнь самые смелые архитектурные решения. Переход застройщиков на новую схему финансирования делает важнейшим фактором строительства скорость. В максимально короткие сроки возводить дома можно только из панелей. К примеру, многоэтажный жилой дом из ЖБИ можно построить за 9-10 месяцев; по монолитной технологии – в два раза дольше; с использованием кирпича – и вовсе года за три. Поэтому застройщики все больше будут обращаться к панельному домостроению. Тем более что за последние годы оно сильно изменилось технологически и теперь не идет ни в какое сравнение с тем, каким было в советский период.
Справка
СК «ЛенРусСтрой» основана в 2001 году. В ней работают более 1500 сотрудников, возведено 35 крупных объектов. Ежегодно застройщик вводит около 100 тыс. кв. м жилья. В корпорацию входят 15 компаний разного профиля, имеются парк строительной техники, архитектурное бюро и собственное производство строительных материалов.
В 2019 году Сбербанк продемонстрировал положительную динамику по ключевым показателям. Такое резюме сделал заместитель председателя Северо-Западного банка – директор головного отделения Сбербанка по Санкт-Петербургу Анатолий Песенников, комментируя итоги прошлого года в ходе пресс-конференции.
По его словам, в 2019 году ипотечный портфель банка в СЗФО увеличился на 13% и достиг почти полутриллиона рублей (498 млрд), из них 286 млрд – доля Петербурга.
Всего за год на Северо-Западе России Сбербанк выдал 77,3 тыс. ипотечных кредитов на общую сумму 166 млрд рублей. «Это на 18% меньше, чем годом ранее. Основные причины снижения две. Первая – рост процентной ставки по ипотечным кредитам в конце 2018-го – начале 2019 года, вызванный повышением ключевой ставки Центробанком. Вторая – неопределенность на рынке жилищного строительства, вызванная реформой привлечения средств в отрасль. Эта взаимосвязь очень хорошо заметна по статистике об объемах выдачи ипотеки. В первом полугодии – они заметно просели, во втором, когда «правила игры» на рынке определились – существенно выросли», – пояснил Анатолий Песенников.
По данным эксперта, в Петербурге в прошлом году было выдано ипотеки на 98 млрд рублей (снижение по сравнению с 2018 годом – 20%).
Интересной тенденцией, по его словам, стало повышение доли вторичного рынка в сфере жилищного кредитования. По СЗФО на него пришлось 51,5 тыс. кредитов – или более двух третей от их общего числа. Показательно, что снижение количества кредитов на «вторичке» составило лишь 13%, в то время как на первичном рынке – на 33%. Примечательно, что тренд этот характерен как для СЗФО в целом, так и для Петербурга в частности.
По статистике банка, средняя сумма жилищного кредита Сбербанка в СЗФО выросла на 5% – до 2,1 млн рублей (в Петербурге – на 8%, до 2,7 млн).
По итогам 2019 года розничный кредитный портфель Сбербанка в СЗФО, по словам Анатолия Песенникова, вырос на 18% – до 860 млрд рублей.
«Прогнозировать перспективы на 2020 год сейчас очень трудно. Уменьшение процентных ставок по ипотеке, которое стало возможным после снижения Центробанком «ключа», безусловно, стимулирует спрос. Так что, думаю, результат этого года будет выше, чем в прошлом», – отметил он.
Важной частью развития в прошлом году для банка стало активное участие в реформировании привлечения средств в жилищную отрасль. Так, в 2019 году Сбербанк в СЗФО одобрил сделки по проектному финансированию с использованием эскроу-счетов на 73 млрд рублей. Всего, как рассказал Анатолий Песенников, было одобрено 42 такие сделки, что составило порядка 70% от всех одобренных банком проектов по кредитованию строительства жилья. Большая их часть относится к Петербургу и Ленобласти. Здесь было одобрено 27 сделок на общую сумму 68 млрд рублей.
«Процент отказов по заявкам на проектное финансирование сравнительно невелик, но они есть», – отметил он, подчеркнув, что банк не может позволить себе финансировать слишком высокорисковые проекты. По данным банка, доля отказов по Северо-Западу России составляет всего 6%.
Анатолий Песенников сообщил также, что за прошлый год в СЗФО Сбербанком было открыто для граждан около 1400 эскроу-счетов на покупку жилья в новостройках по новым правилам. «В этом году работа в этом направлении продолжится и активизируется», – уверен он.
Кстати
Всего в 2019 году Северо-Западный банк ПАО Сбербанк прокредитовал развитие бизнеса СЗФО России 953 млрд рублей, 68% из них выдано в Петербурге и Ленобласти.