Экономим на ипотеке: реальные лайфхаки
Увлекательная тема реструктуризации задолженности и рефинансирования ипотечных кредитов интересует всё большее количество россиян. Статистика неумолима: объём этого рынка неуклонно растёт. Эксперт по жилищному кредитованию — исполнительный директор компании «Ипотека века» Андрей Колпаков — в прямом эфире на канале «Диалоги о недвижимости» рассказал о нюансах рефинансирования и реструктуризации ипотеки.
В стране, где чуть ли не половина жителей увязла в ипотечных долгах, вопросы рефинансирования и реструктуризации кредитов вызывают живой интерес. В то же время периодические колебания процентных ставок дают простор для эффективного взаимодействия с банками и экономии собственных средств. Главное — хорошо представлять, о чём идёт речь.
Что такое рефинансирование и реструктуризация? Реструктуризация задолженности есть не что иное, как использование новых заёмных средств с погашением предыдущих кредитов. Чем реструктуризация отличается от рефинансирования? Программа рефинансирования — это целевой кредит, направленный на погашение одного или нескольких действующих кредитов под официальные справки об остатках этих кредитов.
— Проще говоря, можно взять обычный потребительский кредит на ремонт квартиры — и потратить на погашение другого кредита, — говорит Колпаков. — И это — реструктуризация. Значит, реструктуризация — это некое действие, а рефинансирование — целевой банковский продукт.
Для чего нужно — или не нужно — проводить реструктуризацию/рефинансирование? Чтобы погасить долг, чтобы платить меньше, наконец, чтобы быстрее погасить кредит? Колпаков соглашается, что основная, «большая» цель — оптимизация расходов. Но при этом сразу уточняет:
— Главная задача заёмщиков, которые обращаются в нашу компанию по вопросам рефинансирования — сократить ежемесячный платёж, «платёж в моменте». Сегодня это самый распространённый запрос, поскольку всеобщий кризис привёл к снижению доходов.
Что интересно: несмотря на экономическую встряску, есть большая группа клиентов, готовых платить банку несколько больше, чтобы вывести из-под ипотеки один из своих объектов. К примеру, чтобы сдавать недвижимость внаём.
— Это может быть одной из целей, но подавляющее большинство хочет сократить платёж в моменте, — настаивает Андрей Колпаков. — Конечно, пожелания бывают разные. Кому-то не нравится платить 10 кредитов, он готов платить больше, но в одно место. Тем более что наличие большого количества кредитов — один из стоп-факторов для многих банков. Кому-то именно сейчас нужна сумма, чтобы перекрутиться, тогда он рефинансирует свою ипотеку. И так далее.
Почему обращаются к ипотечным брокерам? По словам Андрея, 20% клиентов компании «Ипотека века» — те, у которых нет времени самостоятельно разбираться во всех нюансах кредитования. Остальные приходят тогда, когда уже столкнулись с отказами в 3-4 банках. Цена такой нерешительности — повышенные ставки. Так что не стоит откладывать обращение к профессионалам. Рефинансировать ипотеку довольно сложно, ведь идёт серьёзная аналитика платежеспособности. Никто не даст деньги, если увидит, что заёмщик неисправно платил раньше, под закрытие этого же кредита.
Кто может рассчитывать на реструктуризацию и рефинансирование? Совершеннолетний гражданин (либо резидент с видом на жительство), возраст которого на момент погашения ипотеки не будет превышать 75 лет (в некоторых банках — 65), имеющий чистую кредитную историю и официально подтверждённый доход. Есть регламенты, по которым мы не имеем права тратить на кредиты 50-60% от него. Если он низкий — обращаться за рефинансированием смысла нет.
Говорить о рефинансировании можно только после 6 своевременно внесённых платежей. Даже наличие так называемой «технической просрочки» (к примеру, задержка межбанковских переводов) автоматически отправит вашу заявку в отказ — она просто не дойдёт до менеджера.
Но не всё так безнадёжно. Колпаков делится лайфхаком: брокеры могут помочь подтвердить реальный доход на основании выписки по дебетовой карте, где оборот выше официального дохода.
Сколько можно сэкономить на переплате? Один из кейсов, которым поделился со слушателями «Диалогов о недвижимости» Андрей Колпаков, наглядно показывает, как человек сэкономил на переплате по ипотечному кредиту более миллиона рублей и при этом существенно снизил сумму ежемесячного платежа. В другом случае удалось добиться снижения процентной ставки с 19% до 9% — и «убрать» почти 50% переплаты.
Как часто можно делать рефинансирование? Каждые полгода, если на это есть желание, деньги и время. Одно «но»: перепродать такую квартиру будет нелегко. Потому что новая ипотека — это так или иначе сделка с недвижимостью. Не все риелторы имеют достаточную квалификацию, чтобы с этим работать. Сложные схемы — профиль ипотечных брокеров.
Как отличить мошенника от профессионала? Это очень сложно, рассказывает гость эфира, потому что часто на обман идут бывшие сотрудники банка. Если у вас просят деньги до получения кредита — за кредитную историю, за консультацию, за подтверждение платежеспособности — это плохой знак. Порядочные брокеры:
- не берут предоплаты;
- лично встречаются с клиентом;
- всегда делают тщательный анализ конкретной ситуации, прежде чем дать ответ.
… «Реструктуризация» и «рефинансирование» — это только звучит страшно. А на деле даёт очень хорошую экономию. При грамотном подходе.
В Санкт-Петербурге прошел V региональный этап Национального конкурса профессионального мастерства «Строймастер» в номинации «Лучший сварщик». Эксперты жюри определили лучших специалистов города. Состязания завершили череду конкурсов профмастерства, прошедших в этом году в Северной столице.
Во Дворце Труда состоялась церемония награждения лучших сварщиков Петербурга и Ленобласти, которые продолжат борьбу за звание мастеров своего дела уже на федеральном уровне.
Главными задачами конкурса традиционно стали популяризация рабочих специальностей, формирование позитивного общественного мнения о них, а также привлечение внимания работодателей к необходимости повышения квалификации сотрудников.
Практическая часть конкурса в этом году прошла в специализированном центре «Сварка». В конкурсе приняли участие двенадцать лучших специалистов из строительных и коммунальных компаний Петербурга, которым было поручено выполнить сложное тестовое задание. Качество работы оценивало жюри, составленное из экспертов отрасли.
По итогам конкурса третье место присуждено электрогазосварщику ГУП «Водоканал Санкт-Петербурга» Виталию Гордиенко. На второй позиции — сотрудник АО «Газпром газораспределение Ленобласть» Сергей Ермаков, а победителем регионального этапа конкурса «Строймастер» в номинации «Лучший сварщик» признан работник ООО «Северная Компания» Умар Музаффаров.
Участники и победители конкурса получили дипломы и памятные подарки. Умар Музаффаров поблагодарил организаторов конкурса за возможность продемонстрировать трудовые навыки, а также посоревноваться с лучшими коллегами в Северной столице. Также он высказал признательность руководству предприятия, поддержавшего участие своего сотрудника в конкурсе.
Высоко оценил итоги профессионального соревнования координатор Ассоциации «Национальное объединение строителей» по Санкт-Петербургу Александр Вахмистров. «Отрадно, что в этом году, несмотря на сложную ситуацию, связанную с пандемией, мы сумели провести все конкурсы профмастерства в традиционном формате, безусловно, соблюдая при этом все необходимые меры предосторожности. Главное — соревнования состоялись. Как и всегда, они вызвали большой интерес и со стороны участников, и со стороны СМИ, что еще раз подтверждает важность проведения подобных конкурсов», — отметил он.
В разговоре с корреспондентом «Строительного Еженедельника» Александр Вахмистров подчеркнул, что в последнее время отношение к строительным профессиям в России претерпело значительные изменения. «Помню, раньше была такая шутка: откуда же ждать прихода молодых людей в отрасль, если над каждой стройплощадкой висит плакат «Родители, не пускайте детей на стройку!»? Смех-смехом, но в подсознании это откладывалось. Да и с техникой безопасности тогда не всегда все в порядке было. Сейчас в обществе можно отметить рост уважения к строительным профессиям — особенно это касается квалифицированных кадров. В этом отношении мы приближаемся к европейским странам — к Германии или Финляндии, где профессиональный строитель — уважаемая и высокооплачиваемая позиция. Думаю, что конкурсы профмастерства внесли свой вклад в повышение ее престижа и у нас», — добавил он.
«На наш взгляд, вход в строительную отрасль через рабочую специальность — это прекрасная практика. У людей появляется навык непосредственной работы на стройплощадке, понимание происходящих процессов, осознание на личном опыте трудовой специфики. И неважно, предпочтет ли человек остаться рабочим, повышая свой профессиональный уровень, или решит пойти дальше учиться в вуз, чтобы стать инженером, — накопленный на стройплощадке опыт в любом случае будет очень полезен», — со своей стороны добавил первый заместитель председателя Комитета по строительству Петербурга Дмитрий Михайлов.
Начальник Службы госстройнадзора и экспертизы Петербурга Владимир Болдырев, в ходе соревнований попробовавший освоить навыки работы сварщика, отметил важность неукоснительного соблюдения правил техники безопасности. «Когда работаешь с расплавленным металлом, температура которого достигает 2 тысяч градусов, не на шутку понимаешь важность этого аспекта производства. Сварщиком я, конечно, не стал, но благодаря технике безопасности все же не сгорел на работе», — пошутил он.
«Сварка существует уже 140 лет. И впервые эта технология была разработана русскими инженерами. Россия имеет глубочайшие традиции в этой сфере. И сегодня мы видим, как традиции эти возрождаются, как отрасль залечивает раны, нанесенные утратой Института электросварки имени Патона. Но очень важно — и это надо четко понимать — не только научное знание, но и практическое мастерство, которое мы видели в исполнении специалистов петербургских предприятий», — отметил директор АНО «Северо-Западный региональный головной аттестационный центр» Алексей Левченко.
Он также выразил удовлетворение тем, что в этом году профессиональные соревнования прошли даже с большим успехом, чем ранее. Участники продемонстрировали лучшие результаты, что подтверждается и повышением среднего общего балла конкурсантов, и итоговой оценкой победителя — 80 баллов.
Участники церемонии награждения выразили твердое убеждение в том, что конкурсы профмастерства очень полезны отрасли, и высказали надежду, что в следующем году будут достигнуты новые успехи.
Напомним
Организатором конкурса «Строймастер» выступает Ассоциация «Национальное объединения строителей» при участии Профсоюза строителей Петербурга и Ленобласти во взаимодействии с отраслевыми объединениями работодателей и при поддержке правительств Петербурга и Ленобласти. Оператором конкурса является Петербургский строительный центр. Официальный информационный партнер — газета «Строительный Еженедельник».
Мнение
Александр Вахмистров, координатор Ассоциации «Национальное объединение строителей» по Петербургу:
— Очень позитивно отношусь к проведению конкурсов профмастерства — будь то сварщики, каменщики или какие-то другие строительные специальности. Также всегда поддерживаю подобные мероприятия среди учащихся профессиональных училищ. Соревнование — это интересно и захватывающе. С одной стороны, это событие, которое повышает интерес к делу со стороны самих участников — специалистов отрасли, дает им возможность поделиться опытом, сравнить свои навыки с уровнем знаний и навыками коллег. С другой — конкурсы серьезно стимулируют интерес к профессии среди молодежи.
Дмитрий Михайлов, первый заместитель председателя Комитета по строительству Петербурга:
— Всем известно, что 75% производимого металла идет затем в опытные руки сварщиков и сварное соединение как таковое — безоговорочный лидер для металлических конструкций. Соответственно от профессионального мастерства сварщиков напрямую зависит безопасность как строительного процесса, так и всего жизненного цикла зданий и сооружений. Неудивительно поэтому, что Комитет по строительству, как региональное представительство Минстроя РФ, отвечающего, в частности, и за качество работ, уделяет особое внимание конкурсам профмастерства, стимулирующим повышение квалификации представителей рабочих специальностей.
Современные тренды развития бизнеса не могли обойти стороной одного из крупнейших игроков металлургического сегмента международного рынка — российскую «Северсталь» (входит в холдинг «Севергрупп»). О реализации положений принятой два года назад стратегии представители руководства компании рассказали в ходе онлайн-конференции «Меняемся к лучшему. Для вас».
На пути к мировому лидерству
Реализация утвержденной два года назад стратегии дала мощный толчок развитию компании, подчеркивает генеральный директор «Северстали» Александр Шевелев. «Стратегия — это не просто некий план действий, это целый комплекс идей и решений, дающий ответ на актуальные вызовы современности. И успешность ее реализации, невзирая на появляющиеся новые факторы — а сегодня это такое глобальное явление, как пандемия коронавируса, — лучшее доказательство верности заложенных в нее принципов», — отмечает он.
Глава компании выделяет три ключевых фактора, заложенных в идеологию стратегии и дающих ей высокую эффективность. Во-первых, это решение задач по обеспечению внутренней эффективности работы. Внедрение современных цифровых и иных технологий позволяет существенно снижать затраты на самые разные процессы. Это, в свою очередь, не только влияет на цену продукции, но и открывает огромные возможности для инвестирования, запуска новых проектов и иных инициатив.
Во-вторых, это превосходный клиентский опыт. Работа с «Северсталью» не сводится к схеме «продал — купил», она должна полностью решать конкретные задачи партнеров по объемам, качеству, срокам, логистике, сопровождению, удобству взаимодействия и пр.
В-третьих, это выход за рамки исключительно металлургического бизнеса. Предоставление целого комплекса сопутствующих услуг, появление новых перспективных направлений, готовность к партнерству с клиентами по созданию новых производств, выход в сферу e-commerce — все это создает уникальные возможности для диверсификации бизнеса. «Многие крупные компании сегодня создают экосистемы — своего рода конгломераты сервисов, взаимно дополняющих и укрепляющих друг друга. Это Сбербанк, Yandex, МТС и др. И "Северсталь" не остается в стороне от этого мейнстрима», — отмечает Александр Шевелев.
По его словам, начавшийся ребрендинг — это отражение внутренних изменений, которые происходят в компании в рамках реализации стратегии. «При этом слоган "Достичь большего вместе", после тщательного размышления, мы решили оставить. Однако его смысл претерпел некоторые изменения. Если раньше слово "вместе" было как бы направлено внутрь компании, к ее сотрудникам, стимулируя их к объединению усилий, то теперь оно обращено также и вовне — к нашим клиентам. Мы твердо убеждены, что, объединив усилия с партнерами, обеспечив синергию, мы сможем достигнуть гораздо лучших результатов, чем по отдельности», — говорит глава «Северстали».
Он отмечает, что многое в деле реализации стратегии уже сделано. И все-таки это только шаги на пути к главной цели «Северстали» — стать мировым лидером в сфере металлургии.
Не просто В2В
Несмотря на ряд существующих проблем, крупнейшие компании, ведущие бизнес в глобальном масштабе, продолжают энергичное развитие. Это касается не только поиска новых рынков и выхода в новые сферы деятельности (хотя, конечно, и этим направлениям уделяется немалое влияние). Одним из главных трендов является максимальное повышение клиентоориентированности, обеспечение партнерам современных способов взаимодействия. «По сути, задачу можно сформулировать так: создать бизнес В2В, обладающий простотой, доступностью и удобством формата В2С», — рассказывает директор по маркетингу и улучшению клиентского опыта Мария Шалина.
По ее словам, клиентам сейчас нужны не просто продукты — пусть даже современные и качественные. Необходим разносторонний комплекс услуг. Взаимодействие с компанией должно отличаться индивидуальным подходом, эффективностью и комфортностью для клиента.
В целом, как отмечает эксперт, обратная связь с партнерами уже сейчас говорит о высоком уровне удовлетворенности. Так, качество продукции высоко оценивают 94% клиентов, сопутствующий сервис — 96%, дисциплину поставок — 78%. Однако Мария Шалина убеждена, что потенциал для развития в этом направлении имеется еще очень большой.
По ее словам, это и расширение ассортимента, появление новых видов инновационной продукции, в том числе выпускаемой и партнерами «Северстали», и индивидуальная помощь клиентам, включая поддержку в освоении новых технологий, и развитие систем онлайн-торговли, и многое другое. «При этом не ставится задача создать массу разных сервисов просто ради их разнообразия. Необходимо запустить те, что реально востребованы и способны максимально эффективно работать», — уточняет эксперт.
В целях обеспечения удобства работы клиентов создан портал «Северсталь. Вместе» (vmeste.severstal.com), добавляет Мария Шалина.
Северсталь. Вместе
Александр Шевелев отмечает, что для реализации этих принципов компания постоянно совершенствуется, ищет новые идеи и инновации, стремится быть максимально открытой для партнеров, чтобы быть полезной и вырабатывать взаимопривлекательные формы сотрудничества.
По словам технического директора «Северстали» Агнес Риттер, над внедрением инноваций в компании работают восемнадцать подразделений и сотни человек. «Они занимаются не только новинками в продуктовом ряду, но и цифровыми технологиями, и формированием современных бизнес-моделей, и решениям ряда иных актуальных задач», — рассказывает она.
Отдельное важное направление — создание совместных бизнесов с партнерами. В качестве одного из таких проектов эксперт привела разработку совместно с одним из крупных застройщиков оригинального решения по созданию многоуровневых наземных паркингов на основе стальных конструкций. При этом срок работ по возведению объекта снижается с 8 до 5 месяцев, что обеспечивает серьезную экономию затрат, а уменьшение стоимости машино-места составляет порядка 17%.
Еще один интересный проект — участие в создании производства ветроэнергетических установок совместно с Группой «Роснано» и Windar renovables (Испания). Участие «Северстали» в проекте позволяет увеличить локализацию производства стальных башен ветряков до 80%, а также отражает убеждение компании в перспективности использования альтернативных источников энергии и стремление к снижению нагрузки на экологическую среду от деятельности человека, что также является важным мировым трендом.
«Эти и ряд других успешных примеров сотрудничества наглядно демонстрируют открытость "Северстали", ее готовность к реализации интересных современных высокотехнологичных проектов в различных отраслях экономики», — подчеркивает Агнес Риттер.
По словам Александра Шевелева, сегодня компания планирует развивать свою деятельность в трех ключевых направлениях: строительство, энергетика и машиностроение. «Однако все мы понимаем, насколько огромны эти отрасли, сколько в них различных сегментов и ниш. Еще раз хочется подчеркнуть нашу максимальную заинтересованность и готовность к реализации совместных проектов. Помните, объединив усилия, мы сможем достичь большего вместе», — заключает он.