Ипотека 2020: как развивался рынок ипотечного кредитования
Ипотечное кредитование в России развивается стремительно. Особенно яркими себя показали четыре месяца этого года — июль, август, сентябрь и октябрь, каждый из которых побил рекорд предыдущего. Значительный рост связан с двумя факторами — общее снижение ставок и программа государственного льготного кредитования, так называемая «Ипотека с господдержкой».
«Льготная ипотека обеспечила нам порядка 50% выдач в этом году, — рассказывает Ирина Гладких, заместитель управляющего филиалом по розничному бизнесу ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в Санкт-Петербурге. — Говоря о льготной ипотеке, я имею в виду не только программу с господдержкой, стартовавшую в апреле этого года, но и программу кредитования для семей, воспитывающих двух и более детей, и семей, воспитывающих ребенка с инвалидностью, которая действует с 2018 года. Ее еще часто называют семейной ипотекой. По этому виду кредита государством предусмотрена ставка 6%, мы же предлагаем нашим заемщикам ставку от 5,5%. По ипотеке с господдержкой в нашем банке также предусмотрена пониженная ставка — от 5,99%».
Всего «БАНКОМ УРАЛСИБ» в январе — октябре этого года было выдано более 10,5 тыс. кредитов на общую сумму свыше 30,6 млрд рублей. По словам Ирины Гладких, ипотечное кредитование растет, в том числе благодаря постепенному и планомерному снижению ставок. «Поскольку ипотека является долгосрочным кредитом на значительную для физических лиц сумму, то здесь разница даже в 1% может оказать влияние на принятие человеком решения "брать или не брать", — поясняет эксперт. — Если вернуться буквально на пять лет назад, то тогда ставки были на уровне 12–14%. Сегодня же у заемщиков есть возможность приобрести жилье в кредит по значительно меньшим ставкам. Например, мы в «БАНКЕ УРАЛСИБ» предлагаем ипотечный кредит на строящееся жилье, а также рефинансирование действующих кредитов по ставкам от 7,99%*». Ирина Гладких отмечает, что рефинансирование, как довольно молодой банковский инструмент, пользуется все большим спросом у заемщиков, поскольку позволяет снизить ежемесячный платеж и общую переплату по кредиту.
Что же касается льготного кредитования, то здесь, по сути, выигрывают и заемщик, приобретающий жилье по меньшей итоговой стоимости за счет пониженной ставки по кредиту, и застройщик, который реализовывает проект и развивает свой бизнес.
«Пожалуй, те программы льготного ипотечного кредитования, которые действуют в России на сегодняшний день, являются одним из примеров успешной коллаборации государства, финансового сектора и бизнеса. Здесь удалось повысить доступность жилья, с одной стороны, не в ущерб бизнесу — с другой», — делится Ирина Гладких. По мнению эксперта, сегодня мы переживаем бум ипотечного кредитования, который в будущем стабилизируется на докризисном уровне. «Этой осенью многие заемщики постарались, что называется, "успеть в последний вагон", поскольку предполагалось, что действие программы с господдержкой закончится 1 ноября, — рассказывает Ирина Гладких. — Продление программы льготной ипотеки позволит поддержать спрос на жилье на достаточно высоком уровне».
Эксперт отмечает, что не стоит забывать и о других мерах господдержки, в том числе использование материнского капитала для улучшения жилищных условий (погашение основной части долга по ипотеке, первоначальный взнос), а также возможность воспользоваться льготной семейной ипотекой с целью рефинансирования уже имеющегося кредита, и другие.
Как в дальнейшем будет развиваться рынок ипотечного кредитования, зависит от множества факторов — экономическая ситуация в стране, ключевая ставка ЦБ, действующие меры поддержки и другие. Ипотека становится с каждым годом доступнее, условия ее получения более комфортными, а значит, большее число семей получает возможность улучшить свои жилищные условия.
ПАО «БАНК УРАЛСИБ». Генеральная лицензия Банка России № 30 выдана 10.09.2015.
* Общие условия кредитования по программам ипотечного кредитования физических лиц (граждане РФ в возрасте от 18 до 70 лет, наличие постоянной или временной регистрации на территории РФ, стаж работы на последнем месте не менее 3 месяцев) на приобретение квартиры в многоквартирном доме или доме блокированной застройки (таунхаусе), или апартаментов по договорам купли-продажи либо по договорам участия в долевом строительстве: процентная ставка от 7,99 до 15,09% годовых за пользование кредитом устанавливается в зависимости от суммы кредита, размера первоначального взноса, категории заемщика и способа подтверждения дохода, наличия/отсутствия страхования жизни и риска потери трудоспособности и страхования титула (вторичная недвижимость). Сумма кредита — от 600 000 до 50 000 000 руб. Валюта кредита — рубли РФ. Срок кредита — от 3 до 30 лет. Первоначальный взнос от 15%. Дополнительные расходы: страхование жизни и трудоспособности заемщиков (является добровольным), страхование и оценка объекта недвижимости, оформляемого в залог (тарифы устанавливаются страховой/оценочной компанией), нотариальное заверение документов (при необходимости). Подробная информация на www.uralsib.ru или по телефону 8 800 250 57 57. Тарифы действительны на 07.12.2020. Изменение условий кредитования производится банком в одностороннем порядке. Не является публичной офертой. Реклама. ПАО «БАНК УРАЛСИБ». Генеральная лицензия Банка России № 30 от 10.09.2015.
На прошлой неделе ООО «Ультрамар» и ПАО «Сбербанк» закрыли сделку по привлечению финансирования на строительство высокотехнологичного логистического хаба для перевалки минеральных удобрений в порту Усть-Луга рядом с деревней Вистино Кингисеппского района Ленинградской области.
Объем кредитной линии – 220 млн долларов. Соответствующее соглашение было подписано в рамках Петербургского международного экономического форума в 2019 году. Общая стоимость проекта – 300 млн долларов. Срок окупаемости, по оценке инвестора, составит шесть-семь лет. Будущий хаб «перехватит» по крайней мере часть грузов, которые сейчас переваливают порты Латвии и Украины.
Соглашение о сотрудничестве Ленобласти и компании «Ультрамар» было подписано в феврале 2019 года на Российском инвестиционном форуме в Сочи. В июле власти региона признали инвестиционный проект крупномасштабным. Этот статус позволил компании получить земельный участок, минуя процедуру торгов. Выбраны семь участков в Вистино совокупной площадью 155 га.
Общая площадь комплекса, включая объекты железнодорожной инфраструктуры, складские территории и магистральные продуктопроводы, а также создаваемые на морской акватории объекты инфраструктуры морского порта, составит более 200 га.
Первый этап строительства планируется завершить в середине 2020 года, второй – к 2022 году. Проектная мощность первого этапа – 5 млн т в год, второго – 7 млн т. Позже «Ультрамар» планирует довести мощность хаба до 20 т в год.
Сейчас идет строительство причала и промышленно-логистического парка, в который входят складской комплекс, собственная железнодорожная станция, купола-хранилища, контейнерный склад для собственных нужд. Железнодорожные пути готовы на 60%. Компания вложила в их сооружение 300 млн рублей собственных средств.
Также самостоятельно «Ультрамар» ведет дноуглубительные работы – предполагается, что затраты в рамках о инвестиционного соглашению возместит «Росморпорт».
Складская зона будет соединена с акваторией и железной дорогой продуктопроводом. В декабре планируется присоединить 11 км своих железнодорожных путей к линиям РЖД – станции «Лужская-Восточная». Перевалка грузов, по плану, начнется в середине 2020 года. Уже есть договоренности с компаниями «ФосАгро», «Уралхим», «Акрон», «Металлоинвест» и «Уралкалий», которые будут отправлять свои грузы через новый хаб.
Как ранее пояснял генеральный директор ООО «Ультрамар» Андрей Бонч-Бруевич, мощности позволят одновременно разгружать восемь вагонов одновременно – примерно 500 т минеральных удобрений.
«Проект находится в активной фазе реализации. Сейчас идет строительство глубоководного терминала для приема судов типа Panamax для отгрузки минеральных удобрений. Он будет состоять из причала типа больверк и пирса», – говорит Андрей Бонч-Бруевич.
Заместитель председателя Правительства Ленобласти Дмитрий Ялов, посетивший строительную площадку объекта, отметил, что для «Ультрамара» установлены определенные преференции. «Инвестор сможет получить льготу по налогу на прибыль и по налогу на имущество. При таких объемах инвестиций это будет важно в первые годы реализации проекта. Затем, когда он выйдет на окупаемость, регион получит одного из крупнейших налогоплательщиков», – подчеркнул он.
Впрочем, уже сейчас инвестор помогает Вистино. В частности, «Ультрамар» инвестировал 27 млн рублей в рамках социальных программ населенного пункта. Проведено благоустройство территорий и набережной, установлены беседки, отремонтированы подъезды в многоквартирных домах.
В дальнейшем компания планирует вложить еще примерно 160 млн рублей в сооружение жилого микрорайона Новое Вистино, обеспеченного объектами социальной инфраструктуры.
Дмитрий Ялов отметил также, что инвестор уделяет серьезное внимание вопросам экологии. «Используется полностью закрытая технология. Это значит, что нет контакта с воздухом, нет пыли, нет тех рисков, о которых беспокоятся жители Ленобласти», – говорит он
Мнение
Дмитрий Ялов, заместитель председателя Правительства Ленобласти:
– В сфере перевалки удобрений конкуренция у нашего региона прежде всего с зарубежными компаниями, которые занимаются этим бизнесом. Нам очень важно, что эти услуги вскоре будут предоставляться именно в России, именно в Ленобласти.
Справка
ООО «Ультрамар» основано в 2007 году как логистический оператор с офисами в двух городах-портах на Балтийском море – Риге и Санкт-Петербурге. В 2009 году в Шушуарах был построен первый терминал компании по перегрузке минеральных удобрений из вагонов в контейнеры без промежуточного складирования. В 2010 году там же был введен второй терминал по перевалке удобрений – уже универсальный. В 2016 году запущен третий терминал, который оснащен оборудованием, позволяющим смешивать различные сорта удобрений для производства смесей различных формул.
Отельный бизнес больше и скорее других вовлекается в процесс цифровизации. Однако человеческое общение исключить не получится.
К такому выводу пришли участники бизнес-завтрака Becar Asset Management в рамках proptech-комитета РГУД «IT в современных отелях».
По данным исследований зарубежных компаний, до 75% отельного бизнеса можно автоматизировать (для сравнения, в СМИ этот показатель может достигать 51%). Как отметил, вице-президент Becar Asset Management Виктор Козин, IT-компании сегодня превращаются из поставщиков и подрядчиков в партнеры.
Вкалывают роботы
В процессе диджитализации гостиничной отрасли выделились две основных тенденции – цифровизация процессов и искусственный интеллект.
Приход робототехники в экономику уже оборачивается экономией в оплате персонала. Иван Колегов, руководитель департамента продаж компании Promobot (Пермь), поставщика роботов, уверен: к 2030 году 45% компетенций в гостиницах, торговых комплексах, в сфере финансов, образования и т. д. будут осуществлять автоматы.
Пока роботы способны выполнять далеко не весь перечень услуг в отелях, да и срок их эксплуатации еще не ясен, поскольку они работают в большинстве случаев всего год. Но несколько функций уже выполняют. Робот принимает безналичную оплату, отправляет информацию в фискальный регистратор, провожает до номера, выдает ключ от номера. Роботы могут знать несколько иностранных языков. А в перспективе 5–10 лет, как полагает Иван Колегов, они будут выполнять весь перечень функций, который касается заселения гостей.
Он также отметил большой спрос на роботов, который объясняется человеческим любопытством, высокой частотой упоминаний в СМИ, а также экономией на персонале. По словам эксперта, робот «сам приедет на работу и уедет» – ему нужен только Wi-Fi.
Вместе с тем они пока далеки от совершенства. Известно, что в одном из отелей в Японии автоматы были «уволены» – было много жалоб от постояльцев. Но наличие робота в отеле – хороший маркетинговый ход, полагает директор департамента IT Becar Asset Management Роман Блонов.
Огласите весь список
Всего десять лет назад digital-услуги в отелях предназначались в основном для развлечений: бесплатные гаджеты, интернет-радио, освещение, Wi-Fi, отмечает Роман Блонов. Сегодня ситуация изменилась – с помощью роботов в номера доставляются необходимые вещи, они способны вызвать лифт, проводить постояльца, выполнять некоторые функции по регистрации гостей. Номера оснащены датчиками на тепло, климат-контроль, устанавливаются «умные» мини-бары. Двери открываются с помощью цифрового ключа от номера по персональному PIN-коду. Смарт-системы включают температурный режим, открывают шторы – все на удаленном управлении.
Компания KKS обеспечивает отели киосками для самостоятельной регистрации гостей. Однако, отмечают специалисты компании, прежде чем устанавливать это оборудование, следует просчитать экономический эффект и выбрать, кто будет заниматься регистрацией: люди или автоматы. Вряд ли такие системы нужны, например, в мини-отелях.
Московский проект HOTY, инициаторы которого уже засобирались в Петербург, предлагает привязанный к каждому гостиничному номеру смартфон – электронный консьерж для отеля, с которым можно ходить по всей столице (отслеживается геолокация) и с помощью которого можно моментально оформить заказ на целый перечень услуг в службах отеля – от ресторана до химчистки. Система позволяет назначать ответственных, менять статус заказа и отправлять гостю уведомления.
Компания «Русланд Тех» в рамках проекта Spy.space разработала систему распознавания лиц. Ее можно использовать не только в отелях, но также в других коммерческих объектах в качестве системы контроля и управления доступом. Входы и выходы из помещения оборудуются камерами и модулями видеораспознавания, интегрированными в действующую систему контроля и управления доступом. Как поясняет руководитель группы разработки «Русланд Тех» Евгений Орлов, вход в помещение возможен только по биометрии лица. Spy.space идентифицирует сотрудников, точно определяет категорию доступа, а также фиксирует информацию о каждом работнике: время прихода и ухода, время, потраченное на перерывы в работе, динамику эмоций. Все это позволит, при желании руководителей компании, уволить неэффективных сотрудников.
Учет и контроль
Многие IT-компании, подвизающиеся в гостиничной сфере, нацелены на придание большей эффективности управлению объектами.
Так, HRS предлагает несколько систем, основанных на получении данных с последующим анализом. Например, управление репутацией отеля – формирование отзывов через сбор информации, жалоб клиентов, анализ конкурентов. Или управление доходом – понижение или повышение цен в зависимости от ситуации на рынке. Как отмечает менеджер по работе с клиентами HRS Айна Магомедова, в этом случае анализируется большой объем информации. «Пока система учится, но уже позволяет оптимизировать доходы», – подчеркнула она. Также возможно управление финансами в соответствии с разными сценариями. Основная цель систем – снизить трудозатраты.
Компания TravelLine предлагает отелям нарастить онлайн-продажи с помощью своей системы. «Цель – увеличить доход отеля в Интернете», – поясняет эксперт TravelLine по онлайн-продажам Юлия Плотникова. Система учитывает календарь спроса – загрузку отеля, цены, разного рода ограничения. Также разработаны система автоматизации ценообразования, которая на основе анализа формирует прогноз цены, и система онлайн-регистрации, позволяющая ускорять этот процесс.
«За» и «против»
По мнению Романа Блонова, в будущем на отельный рынок придут автоматизированные системы и чат-боты, роботы, будет упрощено бронирование, в практику войдет виртуальная реальность вроде экскурсий по отелю и возможность выбрать номер.
Однако с диджитализацией отелей не все так однозначно. Так, управляющий партнер Cronwell Hotels & Resorts, вице-президент Российской гостиничной ассоциации Алексей Мусакин, признавая необходимость и пользу цифровизации, посетовал на невозможность поставить автомат для регистрации гостей – из-за миграционного законодательства.
Кроме того, есть опасения по поводу возможного обмана (взлома) системы распознавания лиц. Впрочем, Евгений Орлов утверждает, что разработки против спуфинга есть.
Также Алексей Мусакин опасается доверить «облакам» финансовые вопросы. «Мы пока не переходим на облачные решения – вдруг отрубится Интернет», – пояснил он.
Еще одна проблема – онлайн-продажи. По словам эксперта, 6-7 лет назад всего 1% продаж приходился на Интернет, а сегодня стоит задача снизить объем продаж через приложения – это потеря доходов отеля.
Помимо этого, он напомнил о развале знаменитой туристической компании Thomas Cook. По словам Алексея Мусакина, одна из причин банкротства – именно переход на «цифру». Возможно, основная сложность – слабая пока проработанность систем. Роман Блонов, например, поведал о работе «безлюдного» отеля KViHotel в Будапеште (Венгрия), где все делают роботы или системы. «Услуг много, регистрация неоднозначна, четко работают только ключ от номера и кондиционер», – рассказал он.
При этом отельеры понимают: прогресс не остановить. Однако человеческое общение все равно останется – без него пока не получается.