Ипотека уходит в цифру
Пандемия выступила катализатором — ускорила процесс цифровизации ипотечного кредитования. При этом пространство для дальнейшего роста и совершенствования цифровой ипотеки все еще есть.
Цифровизация ипотеки позволяет сократить количество операций, ускорить их, нередко — оптимизировать расходы, а также выполнять операции дистанционно.
Цифровая ипотека стартовала несколько лет назад, но пандемия показала всем участникам рынка: необходимо как можно больше процессов перевести в виртуальное пространство. Работали собственные системы банков, распространялась электронная регистрация, но ипотечные сделки перешли в онлайн именно в текущем году, подчеркнул Иван Зинченко, директор филиала «Ипотека.Центр» (Санкт-Петербург), на Петербургском ипотечном форуме, который прошел в рамках Международного жилищного конгресса.
По данным Владимира Шикина, заместителя директора по маркетингу НБКИ, после апрельского спада последовал рост ипотечных заявок. При этом, например, в июле 2020 года заявок в онлайн зафиксировано больше на 24% относительно марта, в офлайн — меньше на 15%. Однако уровень одобрения в онлайн-каналах в 3,5 раза ниже, чем в офлайн.
При этом, говорит Игорь Пинаев, руководитель проекта «Нмаркет.ПРО: Ипотека» (Санкт-Петербург), обычно посреднические компании указывают в рекламе, будто работают с сотней банков, хотя цифровую ипотеку предлагают не более трех десятков банков, а реально серьезно ею занимаются семнадцать.
Нивелирование рисков
Один из заметных игроков — банк «Санкт-Петербург». Екатерина Синельникова, руководитель бизнеса ипотечного кредитования банка, отмечает: с началом пандемии банки были вынуждены пересмотреть свои продуктовые линейки. Вместе с тем выяснилось: больше половины документов по сделке невозможно оцифровать. Но когда количество сделок стало стремительно сокращаться, банк незамедлительно отказался от ряда документов вообще, для некоторых документов нашлись аналоги, поддающиеся оцифровке, также пришлось отказаться от некоторых продуктовых линеек. Все это позволило перевести сделки в онлайн.
Однако, по словам Синельниковой, риски остаются, поэтому необходимо совершенствовать технологии постоянно.
По мнению Шикина, следует использовать скоринговые модели — прескоринг заявок на получение кредита и скоринг в процессе оценки рисков.
«Абсолют Страхование» (Москва) как раз использует скоринговые решения при ипотечном страховании. Как рассказала Лидия Ефимова, руководитель управления ипотечного страхования компании, скоринговые решения исключают необходимость проверки всех клиентов. Для каждого выбирается свой перечень банков, устанавливается свой лимит. Система может интегрироваться в любую чужую систему, а при необходимости можно подключить андеррайтинг.
Перспективы цифровой ипотеки
Основная задача цифровизации — минимизировать усилия клиента. «Весь мир идет к тому, чтобы продукт был однокликовым», — говорит Иван Зинченко.
По его мнению, в перспективе цифровизация позволит свободно работать на «удаленке», выстроить баланс между работой и личной жизнью, даст человеку независимость, доход, право выбирать продукт. Кроме того, полагает эксперт, нас ждет в числе прочего упрощение законодательства.
Цифровых платформ сегодня достаточно — базы данных на сайтах разных компаний, брокерские платформы, собственные системы банков, экосистемы и маркетплейсы. Последние два вида получают все большее распространение, поскольку из обычного аутсорсера оказывающая услуги компания превращается в участника экосистемы.
Сергей Гордейко, эксперт по ипотечному кредитованию, кандидат технических наук, полагает, что благодаря цифровизации ипотечный рынок ждут консолидация игроков, изменения и даже ликвидация некоторых ипотечных продуктов, расширение перечня залогов, но также — среди прочего, перепроизводство ипотечной продукции и доступность ипотечных услуг с обезличиванием банка-кредитора. Большинство околоипотечных услуг уйдут на аутсорсинг, в облачную экосистему того или иного банка.
По мнению Гордейко, эффекта от цифровизации ипотечного кредитования рынку хватит года на два. Затем, ориентировочно после 2024 года, рынку понадобится новый драйвер. Какой — пока не проглядывается.
Мнение
Светлана Четина – Начальник ипотечного центра Санкт-Петербургского филиала ПСБ:«Электронная регистрация сделок с недвижимостью в ПСБ была запущена в середине октября и уже востребована. Сейчас доля таких сделок в Санкт-Петербургском филиале в общем объеме ипотечных сделок составляет около 3-5% и будет только расти.
Дистанционный сервис позволяет быстро и безопасно провести регистрацию без посещения МФЦ. Клиент оформляет электронную цифровую подпись, которой может пользоваться целый год. Документы, подписанные электронной подписью, имеют такую же юридическую силу, как и бумажный вариант».
Вячеслав Лебедев, директор направления по работе с партнерами и ипотечного кредитования Северо-Западного банка Сбербанка:
Представители дорожно-строительной отрасли надеются, что новые крупные инфраструктурные проекты помогут им сохранить собственное место на рынке.
Пандемия коронавируса отрицательно отразилась на деятельности множества организаций различных отраслей. Не избежали этой негативной участи и представители дорожно-строительного комплекса. Причем несмотря на то, что в период ограничительных мер большинство из них продолжали работать.
Напомним, в Петербурге весной этого года на 3,5 млрд рублей были урезаны расходы городского бюджета на дорожное строительство в текущем сезоне. Власти Северной столицы приняли решение отложить старт отдельных новых проектов, приостановить финансирование нескольких текущих. Тем не менее полностью дорожное строительство в городе не прекращалось. В том числе летом была завершена реконструкция Гореловского путепровода. До конца осени должны открыть новый участок продолжения проспекта Ветеранов. По данным КРТИ на середину сентября, в Петербурге отремонтированы дороги на 44 улицах, еще на 18 проходят завершающие работы. Всего в текущем году по АИП запланировано обновить 84 объекта.
Проектом бюджета Петербурга на 2021 год на дорожное строительство планируется выделить 12,6 млрд рублей. В том числе, 2,8 млрд рублей на дальнейшую реконструкцию Лиговского путепровода, 1,4 млрд рублей на продолжение Софийской улицы, на строительство эстакад от «Лахта Центра» к Приморскому проспекту — 900 млн рублей.
Власти Петербурга надеются на финансовую поддержку государства в реализации проектов дорожной инфраструктуры. Несколько дней назад стало известно, что вице-премьер РФ Марат Хуснуллин поддержал предложение Смольного о включении города в нацпроект «Безопасные и качественные автомобильные дороги». Кроме того, это весной после начала пандемии Правительство РФ в качестве одной из мер поддержки строительной отрасли анонсировало ряд новых дорожных проектов и ускорение финансирования текущих. Представители дорожно-строительных компаний Петербурга надеются, что в них они смогут быть задействованы и таким образом сохранят свое место.
Генеральный директор Ассоциации предприятий дорожного комплекса (АСДОР) Юрий Агафонов считает, что именно новые инфраструктурные проекты могут спасти дорожников от кризиса. «В настоящее время многие компании находятся на грани выживания. Урезано финансирование. Также стало сложнее получить вовремя деньги за проделанную работу. Все это чревато банкротствами как крупных, так и небольших организаций. Поэтому, безусловно, необходимы решения властей, которые поддержат дорожно-строительную отрасль. Они должны приниматься как на уровне региона, так и федерального центра», — отметил он.
Директор ассоциации «Дормост» Кирилл Иванов напомнил, что ранее, к сожалению, власти Петербурга не поддержали предложения участников рынка, направленные на смягчение негативного экономического воздействия пандемии на отрасль. Они касались увеличения авансирования по объектам строительства, субсидирования процентных ставок, банковских гарантий и т. д. «Тем не менее хочется надеяться, что компании не уйдут. Будут продолжать работать. В том числе благодаря решению государства поддержать отрасль. Понятно, что сразу хорошо всем не будет. Но программа долгосрочная и поможет дальнейшему развитию отрасли», — считает он.
Завершено строительство ключевых этапов трассы федерального значения Р-260 «Таврида». Запущено движение по четырем полосам магистрали от Керчи до Севастополя на участке общей протяженностью 250,7 км.
Ввод объекта в эксплуатацию посетил Президент России Владимир Путин. 27 августа 2020 года за рулем автомобиля высшего класса Aurus глава государства решил лично проверить качество новой трассы. Его сопровождали глава Минтранса РФ Евгений Дитрих и Валерий Абрамов, генеральный директор компании «ВАД», ставшей исполнителем на объекте. Результатом работы дорожников Президент остался доволен.
Этапы большого пути
Транспортная связь с «Большой Россией» стала первостепенной задачей общегосударственного значения сразу после возвращения Крыма в состав страны. Для ее решения в кратчайшие сроки был возведен Крымский мост (запуск автодорожного движения — 2018 год). Он обеспечил автомобильную связь с материковой частью страны. Однако уже в ходе строительства моста было очевидно, что существовавшая дорожная сеть Крыма будет не способна справиться с возрастающим транспортным потоком. В районе Керчи было неизбежно появление «бутылочного горлышка» — участка, на котором после съезда с Крымского моста движение с трудом будет выходить на имевшиеся трассы.
Поэтому параллельно со строительством моста было выполнено проектирование, а затем началось и строительство трассы федерального значения Р-260 «Таврида». Она призвана обеспечить связь между важнейшими населенными пунктами Крымского полуострова, а также прием и распределение транспортного потока с материка.
В 2016 году было завершено проектирование современной 4-полосной трассы с разделением потоков встречного направления. Ее отличительными особенностями стало расположение вне крупных населенных пунктов, а также отсутствие одноуровневых пересечений с другими дорогами.
В состав проекта вошли 20 транспортных развязок, 123 путепровода, 15 мостов, 31 путепровод для проезда сельхозтехники, 17 путепроводных съездов с транспортных развязок. Примерно половина автодороги строилась заново, вторая была проложена по существовавшим дорогам с учетом их реконструкции и расширения.
Общая стоимость проекта оценивалась в 139 млрд рублей. В 2017 году было получено одобрение Главгосэкспертизы.
С опережением сроков
Тогда же АО «ВАД», ставшее исполнителем на объекте, начало строительство. В рамках первой очереди строительства была выполнена реконструкция с расширением до четырех полос автодороги от Керчи до Симферополя протяженностью 190 км. Рабочее движение автотранспорта было открыто в конце 2018 года. Вторая очередь — до Севастополя — была сдана в конце августа, на четыре месяца раньше установленного контрактом срока (декабрь 2020 года).
«Учитывая социальную значимость объекта и уровень готовности отдельных участков, АО "ВАД" осуществлялось поэтапное открытие рабочего движения по трассе. Для реализации проекта в сжатые сроки дорожно-строительные работы осуществлялись в круглосуточном режиме одновременно на всем протяжении дороги. Была задействована передовая специализированная техника, использовались инновационные технологии строительства», — сообщили в компании.
Там отметили, что трасса позволила разгрузить улицы Феодосии, Белогорска, Бахчисарая и Симферополя от транзитного грузового и пассажирского транспорта, а также значительно сократить время в пути и повысить комфорт и безопасность движения.
По данным Минтранса РФ, за первые сутки после открытия движения от Керчи до Севастополя по трассе «Таврида» проехало более 30 тыс. автомобилей. Это наглядно демонстрирует высокую востребованность магистрали.
В Федеральном дорожном агентстве отметили, что трасса построена в беспрецедентные сроки. В пиковые периоды при совмещении работ на разных участках количество задействованного персонала превышало 5 тыс. человек.
«Впервые в России проектом строительства трассы предусмотрено устройство пакета верхних слоев дорожной одежды из асфальтобетонной смеси. Она спроектирована по инновационной методологии объемно-функционального проектирования состава, которая наиболее полно учитывает климатические показатели района строительства, а также транспортную нагрузку за весь период службы дороги. Высоконаполненные каменным материалом асфальтобетонные смеси обеспечат ровное, долговечное и прочное покрытие дороги», — добавили в Минтрансе РФ.
Это еще не конец
При этом нужно отметить, что реализация проекта еще не завершилась, хотя важнейшие участки дороги и введены уже в эксплуатацию. На это обратил внимание Президент России Владимир Путин. «Надо сделать съезды к берегу. Особенно когда туристический поток идет, люди едут не в Симферополь, они едут на южный берег, на море. Поэтому нужны съезды», — подчеркнул он.
Глава Минтранса РФ Евгений Дитрих заверил, что проектом съезды предусмотрены и дорогу ждет дальнейшее развитие. «Чтобы связать эту скоростную магистраль с южным берегом Крыма, будет построен и реконструирован целый ряд подходов, которые позволяют спуститься от "Тавриды" на юг. Думаю, что всем дорожникам работы хватит», — отметил глава ведомства.
Полное завершение строительства трассы запланировано на конец 2023 года.
Владимир Путин добавил также, что программу «Развитие Крыма» продлили до 2024 года. «В ней предусмотрено в том числе и дорожное строительство. Общий объем дорог, который здесь должен быть построен к 2024 году, — 200 км», — заявил он. Евгений Дитрих добавил, что на эти цели выделено 132 млрд рублей.
Глава государства напомнил также, что предусмотрено развитие дорожно-транспортной сети и по другую сторону Крымского моста — на Кубани. «В Краснодарском крае запланированы строительство и модернизация еще 263 км трасс, причем с подходами, с развязками, мостами, тоннелями», — отметил Президент.
По его словам, трасса «Таврида» даст дополнительный мощный толчок экономическому развитию Крыма.
Этапы реализации проекта:
1-й этап. 70,8 км — от развязки подходов к Крымскому мосту до пос. Приморский;
2-й этап. 50 км — от пос. Приморский до выхода на дорогу Белогорск — Льговское;
3-й этап. 35,6 км — от выхода на дорогу Белогорск — Льговское до выхода на дорогу Симферополь — Феодосия;
4-й этап. 27,5 км — от выхода на дорогу Симферополь — Феодосия до начала северного обхода Симферополя (выход на Трудовое);
5-й этап. 24,7 км — северный обход Симферополя, от выхода на Трудовое до выхода на дорогу Симферополь — Бахчисарай — Севастополь;
6-й этап. 28,9 км — от выхода на трассу Симферополь — Бахчисарай — Севастополь до границы Севастополя;
7-й этап. 13,25 км — от границы Севастополя до 17-го км автодороги Севастополь — Инкерман («Президентская дорога»);
8-й этап. 7,5 км — реконструкция «Президентской дороги» до Ялтинского кольца.
Участки 1-го, 3-го, 4-го и 6-го этапов — это реконструкция существующих дорог.
Характеристики трассы Р-260 «Таврида»:
- Расчетная нагрузка: до 40 тыс. автомобилей в сутки.
- Покрытие: асфальтобетон.
- Категория автомобильной дороги: IВ.
- Расчетная скорость движения: 120 км/ч.
- Четыре полосы движения, с разделением потоков встречного направления.
- Отсутствие одноуровневых пересечений с другими автодорогами.
- Дорога проходит вне крупных населенных пунктов.
Мнения
Владимир Путин, Президент России:
— Я специально на вертолете пролетел практически над всей трассой, чтобы посмотреть. Конечно, впечатляет. Красиво. Современный объект. Современный по-настоящему, удобный, красивый.
Евгений Дитрих, глава Минтранса РФ:
— Мы смогли завершить долгий труд открытием замечательной трассы «Таврида». Дорога, по которой сегодня проехал Президент России, заслуживает самой высокой оценки.
Сергей Аксенов, глава Крыма:
— Президентом утверждена новая программа «О развитии дорожной сети Республики Крым». Общая стоимость проекта до 2024 года — 132 млрд рублей. И на следующий год еще около 15 млрд дополнительно.