Онлайн-банкинг будет расти, но полностью «живое общение» он не заменит
О том, что изменилось в работе банков после пандемии, как повлияла программа господдержки на ипотечный рынок, и почему цифровые технологии будут развиваться, но все же не заменят полностью живое общение – рассказал председатель правления Банка УРАЛСИБ Константин Бобров в ходе онлайн-конференции «Банки после пандемии: новый опыт и новая реальность».
Способность меняться
В период пандемии коронавируса банки накопили большой и уникальный опыт, который будет использован для повышения эффективности работы по самым различным направлениям уже в ближайшей перспективе.
Важной для банков в этот период оказалась способность быстро меняться, оперативно адаптируясь к новым вводным. Перевод процессов на новые условия, по словам председателя правления, занял у УРАЛСИБа порядка двух недель, полной готовности банк достиг уже к концу марта – как раз перед началом серьезных карантинных мероприятий. На удаленный режим работы была переведена практически треть всего штатного состава УРАЛСИБа – около трех тысяч сотрудников по всей России. Банку пришлось ускорить внедрение в практику решений по удаленной продаже банковских продуктов и расширить возможности онлайн сервисов, а также разработать комплекс мер поддержки для физлиц и предпринимателей в период пандемии.
При этом Константин Бобров отметил, что стратегия развития, которую УРАЛСИБ реализует, серьезным корректировкам пока не подверглась. Это связано как с гибкостью и стрессоустойчивостью заложенных в нее параметров, так и с тем, что для изменения базовых принципов работы пока недостаточно данных. Прежде всего, неясно главное: все ли худшее уже позади? Есть опасения второй волны эпидемии в странах, которые ослабили ограничения, количество заражений в мире растет, и большой вопрос, как это все отразится на глобальной экономике.
Господдержка для ипотеки
В числе важнейших мер государственной поддержки жилищного строительства и банковского сектора Константин Бобров выделил введение субсидирования процентной ставки по ипотечным кредитам до уровня 6,5% годовых.
«Такая мера создала беспрецедентные для российского рынка условия жилищного кредитования. Это простимулировало достаточно большое число граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий, но раньше не имевших для этого финансового ресурса, обратиться за ипотекой, и в значительной степени улучшило ситуацию как в строительной сфере, так и в ипотечном сегменте банковского бизнеса», – рассказал он.
После запуска госпрограммы субсидирования ставки УРАЛСИБ получил более 11,5 тыс. заявок на ипотеку, в том числе, 4,5 тыс. по программе "Ипотека для семей с детьми" и 7 тыс. по программе "Ипотека 6,5%". Общая сумма кредитования составила порядка 6 млрд рублей. В мае-июле почти 40% выданных ипотечных кредитов предоставлено именно по программе с господдержкой.
По оценке Константина Боброва, ситуация с ипотечным кредитованием в России будет достаточно стабильна, по крайней мере – в период действия госпрограммы субсидирования ставки, то есть до ноября этого года. Но вот после этого прогнозировать развитие ситуации очень сложно. Очевидно, что столь привлекательные условия получения кредита приведут к концентрации платежеспособного спроса в этот период. Все, у кого есть желание и возможность взять ипотеку, постараются сделать этого, пока действует господдержка.
Он добавил также, что какого-то серьезного ужесточения условий получения кредитов на фоне пандемии банком не вводилось. Соответственно, если в финансовой жизни потенциального клиента не произошло каких-либо радикальных перемен по сравнению с докоронавирусным временем, он никаких изменений не почувствует.
Новые реалии
Председатель правления УРАЛСИБа выразил уверенность, что все изменения, внедренные в банке в период пандемии, в том или ином виде, сохранятся и после окончания режима ограничений.
Так, например, для многих сотрудников может быть сохранен удаленный или комбинированный формат работы. В последнем варианте сотрудник часть времени работает в офисе, а часть – дома.
Дистанционные сервисы, которые активно развивались в период коронакризиса, будут востребованы и в дальнейшем, так же, как и многие другие наработки этого периода.
В частности, в период самоизоляции УРАЛСИБ запустил сервис электронной регистрации сделок по ипотеке. И сейчас банк предоставляет возможность регистрировать сделки с недвижимостью электронно по всей стране, причем бесплатно для своих клиентов, а также партнеров - застройщиков и риэлторов. Кроме этого, были введены такие услуги как выездной сервис по открытию расчетного счета для предпринимателей, доставка карт на дом с курьером, и ряд других полезных предложений.
«Во время самоизоляции вырос спрос на доставку услуги до клиента, - говорит Константин Бобров. – Мы взаимодействовали со службами доставки и раньше, но сейчас это стало определенным стандартом».
Объемы банковского онлайн-взаимодействия с клиентами и партнерами будут увеличиваться и далее, однако полностью заменить традиционный «очный» формат они не смогут, считает глава УРАЛСИБа.
По мнению Константина Боброва, в онлайн уйдут наиболее простые сделки и стандартные операции, например – платежи и переводы. «Но есть сложные темы, связанные с выбором человека, например, ипотека, инвестиции и т.д. Разговор с банком – это разговор, прежде всего, о деньгах, зачастую – очень значительных для клиента. И ключевое значение при этом играет доверие, возможность взглянуть человеку в глаза. И вот здесь живое общение людей заменить невозможно. Поэтому полное вытеснение сотрудников банка «цифрой» вряд ли произойдет», – заключил он.
ПАО "БАНК УРАЛСИБ". Генеральная лицензия Банка России №30 выдана 10.09.2015 г.
В рамках реализации требований нацпроекта власти все более жестко ставят перед застройщиками задачу развития комфортной жилой среды в новых проектах жилищного строительства. В очередной раз эта проблема была затронута на XXI конференции «Развитие строительного комплекса Санкт-Петербурга и Ленобласти».
Вице-губернатор Петербурга Николай Линченко напомнил: городские власти твердо решили прекратить «опережающее жилищное строительство». После проведения мониторинга выяснилось, что накопился дефицит по «социалке»: 36 тыс. мест в детских садах и 27 тыс. – в школах. «Мы хотим добиться синхронизации получения застройщиком разрешения на ввод жилья и сопутствующих соцобъектов. Обязательства по строительству детсадов и школ должны выполняться всеми застройщиками. Без исключений. И не после завершения строительства жилья, а параллельно с ним», – подчеркнул он.
По словам чиновника, проводимая корректировка Генплана Петербурга, по сути, приведет к появлению нового документа – со сроком действия до 2030 года и прогнозом до 2050-го. В него, в соответствии с положениями нацпроекта, закладывается принцип создания комфортной жилой среды. По мнению Николая Линченко, главное – правильно и сбалансированно все спланировать. Исполнение – «дело техники».
Кроме того, заявил вице-губернатор, власти донесли до девелоперов идею «Не надо стремиться ввысь». По его словам, застройщики также осознали, что «голые квадратные метры» не продать – нужна комфортная среда обитания. «Городу нужны жилые кварталы "под ключ"», – подчеркнул Николай Линченко.
Со своей стороны, власти намерены сократить сроки проектирования и строительства бюджетных объектов, реализуемых в рамках АИП, а также совместить проектно-изыскательские и строительно-монтажные работы – по возможности, их будет выполнять один и тот же подрядчик. Схему в настоящее время разрабатывает Комитет по строительству Смольного.
Послабление, возможно, получат девелоперы, которые возьмутся за реконструкцию зданий в историческом центре. Как заявил замглавы КГИОП Алексей Михайлов, уже сегодня при реализации таких проектов, в силу объективной стесненности, не ставится задача по обеспечению объектов зелеными насаждениями и парковочными местами. Возможно, эта практика будет распространена и на социальную инфраструктуру.
В Ленобласти ситуация в этой сфере схожая – и усугубляется транспортными проблемами. Поскольку проблемы идентичны, первый заместитель председателя Правительства Ленобласти Михаил Москвин в очередной раз повторил: нужна совместная концепция развития обоих субъектов РФ. На территории области из-за массовой жилищной застройки и при отсутствии инфраструктурных объектов образовались «спальные мешки», где плохая транспортная доступность и не хватает рабочих мест, соглашается президент Союза строительных организаций Ленобласти Руслан Юсупов.
По словам Михаила Москвина, власти региона «продолжают стимулировать застройщиков на создание комфортной жилой среды», в том числе с помощью бюджетных субсидий на социальные объекты и проекты комплексного развития территорий. Например, на условиях софинансирования бюджет региона и федеральный выделяют совокупно около 2 млрд рублей на социальные объекты в рамках программы «Стимул».
Спальные районы и в городе, и в области необходимо развивать, говорит Руслан Юсупов. Но только за счет бизнеса спланировать и построить комфортную среду обитания нельзя, подчеркивает он.
Между тем застройщикам сегодня фактически вменено в обязанность подготовить территорию под строительство, протянуть сети, построить дороги, детсады и школы, а потом подарить все это муниципальным властям. Выкуп готовых социальных объектов – это наилучший для застройщика вариант, но далеко не каждому удается договориться о такой схеме.
По словам игроков строительного рынка, с одной стороны, власти требуют, чтобы новые жилые комплексы были обеспечены социальной инфраструктурой, дорогами, зеленью, с другой – по новому законодательству, полученные в рамках проектного финансирования средства можно расходовать исключительно целевым образом. Необходимо искать новые схемы для создания инфраструктурных объектов, считают они.
Кстати
Минстрой РФ разрабатывает стандарт комплексного развития территорий, главная задача которого – исключить точечную застройку, не обеспеченную социальной и транспортной инфраструктурой. Как заявил замглавы Минстроя России Никита Стасишин, теперь застройщики не смогут конкурировать с помощью цены на начальном этапе строительства – им придется конкурировать качеством проекта и комфортной средой. Но для этого нужны технические нормативы. Девять томов рекомендаций уже готовы. Но работа будет завершена не раньше 2020 года.
Принятие закона об изменениях в порядке начисления налога на прибыль для банков позволит кредитным организациям оптимизировать свои расходы, освободить дополнительные средства и понизить ставки, рассказал РИА Недвижимость завкафедрой ипотечного жилищного кредитования и финансовых инструментов рынка недвижимости Финансового университета при правительстве России Александр Цыганов.
Соответствующий Федеральный закон от 29 сентября 2019 г. № 325-ФЗ, вносящий изменения в налоговое законодательство в части исчисления и уплаты налога на прибыль, был подписан президентом РФ.
Целью поправок является оптимизация операционных издержек банков по налоговому администрированию доходов, получаемых при кредитовании застройщиков в соответствии с законодательством об участии в долевом строительстве, а также на оптимизацию налоговой нагрузки банков по указанным доходам.
Принятые изменения позволят нести расходы по уплате налога на прибыль только после фактического получения дохода.
По мнению эксперта, изменение в Налоговом кодексе стало возможным, благодаря подготовленным Минфином при участии компании «Дом.РФ» предложениям по оптимизации издержек банков в части налогообложения при работе со специализированными застройщиками.
Возможное снижение ставок по проектному финансированию окажет позитивное влияние на рынок жилищного строительства и будет способствовать реализации нацпроекта «Жилье и городская среда», сказал он.