Онлайн-банкинг будет расти, но полностью «живое общение» он не заменит
О том, что изменилось в работе банков после пандемии, как повлияла программа господдержки на ипотечный рынок, и почему цифровые технологии будут развиваться, но все же не заменят полностью живое общение – рассказал председатель правления Банка УРАЛСИБ Константин Бобров в ходе онлайн-конференции «Банки после пандемии: новый опыт и новая реальность».
Способность меняться
В период пандемии коронавируса банки накопили большой и уникальный опыт, который будет использован для повышения эффективности работы по самым различным направлениям уже в ближайшей перспективе.
Важной для банков в этот период оказалась способность быстро меняться, оперативно адаптируясь к новым вводным. Перевод процессов на новые условия, по словам председателя правления, занял у УРАЛСИБа порядка двух недель, полной готовности банк достиг уже к концу марта – как раз перед началом серьезных карантинных мероприятий. На удаленный режим работы была переведена практически треть всего штатного состава УРАЛСИБа – около трех тысяч сотрудников по всей России. Банку пришлось ускорить внедрение в практику решений по удаленной продаже банковских продуктов и расширить возможности онлайн сервисов, а также разработать комплекс мер поддержки для физлиц и предпринимателей в период пандемии.
При этом Константин Бобров отметил, что стратегия развития, которую УРАЛСИБ реализует, серьезным корректировкам пока не подверглась. Это связано как с гибкостью и стрессоустойчивостью заложенных в нее параметров, так и с тем, что для изменения базовых принципов работы пока недостаточно данных. Прежде всего, неясно главное: все ли худшее уже позади? Есть опасения второй волны эпидемии в странах, которые ослабили ограничения, количество заражений в мире растет, и большой вопрос, как это все отразится на глобальной экономике.
Господдержка для ипотеки
В числе важнейших мер государственной поддержки жилищного строительства и банковского сектора Константин Бобров выделил введение субсидирования процентной ставки по ипотечным кредитам до уровня 6,5% годовых.
«Такая мера создала беспрецедентные для российского рынка условия жилищного кредитования. Это простимулировало достаточно большое число граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий, но раньше не имевших для этого финансового ресурса, обратиться за ипотекой, и в значительной степени улучшило ситуацию как в строительной сфере, так и в ипотечном сегменте банковского бизнеса», – рассказал он.
После запуска госпрограммы субсидирования ставки УРАЛСИБ получил более 11,5 тыс. заявок на ипотеку, в том числе, 4,5 тыс. по программе "Ипотека для семей с детьми" и 7 тыс. по программе "Ипотека 6,5%". Общая сумма кредитования составила порядка 6 млрд рублей. В мае-июле почти 40% выданных ипотечных кредитов предоставлено именно по программе с господдержкой.
По оценке Константина Боброва, ситуация с ипотечным кредитованием в России будет достаточно стабильна, по крайней мере – в период действия госпрограммы субсидирования ставки, то есть до ноября этого года. Но вот после этого прогнозировать развитие ситуации очень сложно. Очевидно, что столь привлекательные условия получения кредита приведут к концентрации платежеспособного спроса в этот период. Все, у кого есть желание и возможность взять ипотеку, постараются сделать этого, пока действует господдержка.
Он добавил также, что какого-то серьезного ужесточения условий получения кредитов на фоне пандемии банком не вводилось. Соответственно, если в финансовой жизни потенциального клиента не произошло каких-либо радикальных перемен по сравнению с докоронавирусным временем, он никаких изменений не почувствует.
Новые реалии
Председатель правления УРАЛСИБа выразил уверенность, что все изменения, внедренные в банке в период пандемии, в том или ином виде, сохранятся и после окончания режима ограничений.
Так, например, для многих сотрудников может быть сохранен удаленный или комбинированный формат работы. В последнем варианте сотрудник часть времени работает в офисе, а часть – дома.
Дистанционные сервисы, которые активно развивались в период коронакризиса, будут востребованы и в дальнейшем, так же, как и многие другие наработки этого периода.
В частности, в период самоизоляции УРАЛСИБ запустил сервис электронной регистрации сделок по ипотеке. И сейчас банк предоставляет возможность регистрировать сделки с недвижимостью электронно по всей стране, причем бесплатно для своих клиентов, а также партнеров - застройщиков и риэлторов. Кроме этого, были введены такие услуги как выездной сервис по открытию расчетного счета для предпринимателей, доставка карт на дом с курьером, и ряд других полезных предложений.
«Во время самоизоляции вырос спрос на доставку услуги до клиента, - говорит Константин Бобров. – Мы взаимодействовали со службами доставки и раньше, но сейчас это стало определенным стандартом».
Объемы банковского онлайн-взаимодействия с клиентами и партнерами будут увеличиваться и далее, однако полностью заменить традиционный «очный» формат они не смогут, считает глава УРАЛСИБа.
По мнению Константина Боброва, в онлайн уйдут наиболее простые сделки и стандартные операции, например – платежи и переводы. «Но есть сложные темы, связанные с выбором человека, например, ипотека, инвестиции и т.д. Разговор с банком – это разговор, прежде всего, о деньгах, зачастую – очень значительных для клиента. И ключевое значение при этом играет доверие, возможность взглянуть человеку в глаза. И вот здесь живое общение людей заменить невозможно. Поэтому полное вытеснение сотрудников банка «цифрой» вряд ли произойдет», – заключил он.
ПАО "БАНК УРАЛСИБ". Генеральная лицензия Банка России №30 выдана 10.09.2015 г.
В центре Санкт-Петербурга продолжается реализация масштабного проекта – делового кластера «Невская ратуша». Завершена первая очередь, комитеты городской администрации заселились в главный корпус; началось возведение второй.
«Невская ратуша» расположилась в Дегтярном переулке и на Новгородской улице, на бывшей территории Рождественского трамвайного парка. Проект инициировало Правительство Петербурга, чтобы разместить комитеты, разбросанные по всему городу, в одном здании. Впрочем, ряд структур администрации и по сей день пребывает по прежним адресам.
Выполненное из цветных камней изображение герба города размером 5 на 6 м, размещенное на главном корпусе, наглядно демонстрирует принадлежность проекта к власти.
Концептуальный подход
Проект разработали мастерские именитых архитекторов Сергея Чобана и Евгения Герасимова – тандем выиграл международный конкурс на проектирование объекта. Парадное здание городской администрации (собственно, ратуши) – центр, от которого лучами расходятся остальные корпуса. В центре – пешеходная площадь.
Внутри главного корпуса проектировались светопрозрачная смотровая площадка на 25 человек и телестудия. Внутренний двор планировался как атриум с панорамным лифтом в центре. В середине площади расположен фонтан. Концепция предполагает некую открытость власти для горожан – здесь запроектированы общественные пространства, открытые для всех первые этажи.
Общими усилиями
Масштабный проект не мог обойтись без большого количества участников. Помимо большой группы архитекторов, проектированием отдельных частей занимались другие компании. Так, проектирование подземной части комплекса выполнила компания «Петер-ГИБ».
Демонтаж зданий выполнялся под надзором ООО «Ассоциация по сносу зданий», затем – ООО «Петроэкология Северо-Запад». Управляла проектом структура финансового партнера проекта, банка ВТБ, – ЗАО «ВТБ-Девелопмент».
Генподряд получила компания «СМУ-2». Нулевой цикл выполнял «Карст», «ВЭЛКО-2000» обеспечила устройство фасадов, ГК «Беатон» – поставку бетона, «Ростелеком» – строительство коммуникаций, «Алпро» – создание комплекса инженерно-технических средств охраны, компания «Инвар» – поставки электроэнергии, «Сардис» – работы с натуральным камнем, и т. д. В общей сложности на объекте работали несколько десятков компаний.
Строительство в исторической части города обусловило применение щадящих технологий. Так, шпунтовое ограждение от Arcelor обладало повышенной жесткостью. Свайное поле было подготовлено по технологии буронабивных свай Foundex.
Главный корпус получил Золотой сертификат российского стандарта экологического строительства, а также сертификат GREEN ZOOM – в строительстве применялись «зеленые» технологии. В частности, энергосберегающее остекление. По расчетам, затраты на эксплуатацию должны снизиться на четверть.
Инженерные нюансы
В комплексе обеспечена современная инженерная «начинка» – скоростные лифты KONE, системы кондиционирования Carrier, системы вентиляции AL-KO, автономная газовая котельная.
Образ парадного Петербурга помогают формировать фасадные решения ратуши. Главный фасад здания, выходящий на Новгородскую улицу, оформлен протяженной колоннадой из 16 круглых колонн высотой 30 м. Колоннада отстоит от наружной стены на 6 м и накрыта козырьком из стекла и каменных балок. Фасад, выходящий во внутреннюю часть, также имеет колоннаду – уже из 22 колонн.
При строительстве главного корпуса использовано обильное остекление, облицовка натуральным камнем. Применена система двухслойного навесного фасада Double skin, что позволяет отнести фасад в разряд уникальных – по энергоэффективности и звукоизоляции.
Наружное остекление многослойно. Большие стеклянные площади заставляют воспринимать здание как нечто легкое и воздушное.
Уникальным считается купол на главном корпусе в виде летающей тарелки. Это самая высокая точка «Невской ратуши» – 55 м. Купол образован дюжиной стальных криволинейных рам разного сечения. Остекление средней части купола выполнено стеклопакетами с подогревом, что позволяет сохранять прозрачность в сыром петербургском климате. При этом по периметру расположены гнутые стекла. Остекление верхней части купола сделано из солнцезащитного стекла, зона смотровой площадки – из просветленного.
Очередь второй очереди
В январе 2018 года «ВТБ Девелопмент», которая курировала проект «Невская ратуша», передала его реализацию столичной компании «Галс-Девелопмент».
Девелопер участвовал в проекте еще с 2010 года, когда было подписано кредитное соглашение с ВТБ на 80 млн долларов. Эти средства пошли на приобретение 50% акций ЗАО «Эквивалент», владельца ЗАО «М», заказчика «Невской ратуши».
В августе 2019 года «Галс-Девелопмент» объявил о старте строительства второй очереди. В ее составе– пять офисных зданий класса А (высотой 9–11 этажей) и двухэтажный подземный паркинг на 1389 машино-мест. Причем три офисных центра возводятся под конкретных заказчиков по схеме build-to-suit.
Общая площадь недвижимости составит 164 тыс. кв. м. Объем инвестиций во вторую очередь, по некоторым оценкам, составит примерно 17 млрд рублей.
Два офисных центра (первый этап очереди) планируется завершить в III квартале 2022 года. Срок сдачи всей очереди намечен на 2024 год.
Мнения
Иван Зуев, вице-президент компании «Галс-Девелопмент»:
– Наша компания продолжает активно работать над развитием делового квартала «Невская Ратуша». Одна из ключевых задач – сохранение единой архитектурной концепции проекта и его функциональности. Привлечение крупного партнера, архитектора Евгения Герасимова, позволит нам сохранить баланс и превратить столь масштабный проект в настоящее украшение Петербурга и средоточие деловой активности города.
Евгений Герасимов, руководитель мастерской «Евгений Герасимов и партнеры»:
– Это уникальный и весьма значимый для города объект, как с точки зрения градостроительства, так и с точки зрения архитектуры. Проект уже успел стать абсолютным драйвером развития данной локации, а также знаковым и любимым местом для жителей Петербурга.
Законопроект, предлагающий начислять дольщикам проценты с денег, вносимых ими на эскроу-счета в целях покупки жилья у застройщика, не получил поддержки. По мнению экспертов, он противоречит самой «идеологии» внедряемой системы финансирования жилищного строительства.
Напомним, в конце прошлого года сенаторы Сергей Леонов, Иван Абрамов и депутаты Госдумы РФ Ярослав Нилов и Алексей Диденко внесли в Госдуму законопроект «О внесении изменения в ч. 2 Гражданского кодекса РФ», в соответствии с которым ст. 860.7 ГК РФ (договор счета эскроу) предлагается дополнить п. 1.1 следующего содержания: «Доходы в виде процентов начисляются по средневзвешенной процентной ставке ежемесячно за пользование денежными средствами, находящимися на специальном счете эскроу, и зачисляются депоненту на отдельный счет до востребования». По мысли инициаторов поправок, это должно было позволить дольщикам получать средства, которые можно было бы использовать на ремонт или покупку мебели.
Уже тогда большинство экспертов расценило инициативу как элемент популизма. «Наша организация сразу же подготовила резко отрицательный отзыв на этот законопроект. Он попал в Администрацию Президента, и Главное правовое управление, в свою очередь, дало негативное заключение. Так что, думаю, документ даже не дойдет до рассмотрения в Госдуме РФ», – сообщил генеральный директор СРО НП «Объединение строителей СПб» Алексей Белоусов.
По мнению руководителя практики земельного права, недвижимости и строительства юридической компании «Пепеляев Групп» Елены Крестьянцевой, предлагаемые изменения не соответствуют самой «идеологии» внедряемой схемы привлечения средств в жилищное строительство. «Банки, размещая деньги дольщиков на счетах эскроу, одновременно кредитуют застройщика. Это взаимосвязанные процессы. Отношения в этой системе построены таким образом, что чем больше денег на счетах эскроу, тем меньше процент по кредиту для застройщика. Это как раз обусловлено тем, что банки пользуются деньгами дольщиков бесплатно, не уплачивая процентов. Если банки будут выплачивать процент дольщикам, кредит для застройщиков станет дороже, соответственно, подорожает жилье. Законопроект, который, казалось бы, призван облагодетельствовать дольщиков, в итоге повлечет системные изменения на рынке жилья не в их пользу. Для тех, кто понимает эти процессы, очевидна неудачность данной инициативы и как некоего PR-хода», – отмечает она.
Столь же отрицательно идею восприняли и в банковской среде. «Поправка существенно повлияла бы на стоимость кредита. Сейчас в проектном финансировании есть две процентные ставки: «базовая» (это та ставка, которая начисляется на остаток задолженности, не покрытый счетами эскроу) и «специальная» (она начисляется на сумму долга, эквивалентную текущим остаткам на эскроу-счетах покупателей). При этом «базовая» ставка гораздо выше «специальной», что образует простую зависимость – чем быстрее застройщик продает, тем дешевле для него становится кредит. Более того, если средств на эскроу существенно больше, чем остатка долга, то процентная ставка снижается дальше и при определенных обстоятельствах (например, когда денег на эскроу на 180% больше остатка долга) ставка может составить 0,01% годовых. Если бы законодательно было принято решение о начислении процентов на остатки дольщикам, то у застройщика была бы только «базовая» процентная ставка – и текущая схема по удешевлению проектного финансирования в принципе перестала бы действовать», – комментирует территориальный менеджер по работе с партнерами по ипотеке Северо-Западного филиала банка «Открытие» Татьяна Хоботова.
Столь единодушная позиция экспертов различных направлений нашла понимание в нижней палате российского парламента. Сначала отклонить законопроект рекомендовал Комитет Госдумы РФ по финансовому рынку. А на днях аналогичную позицию высказал и Комитет Госдумы РФ по природным ресурсам, собственности и земельным отношениям.
Аргументация была аналогична той, которая высказывалась экспертами рынка: за счет возможности пользоваться денежными средствами, размещенными на счетах эскроу, банки предлагают более низкие ставки при выдаче кредитов застройщикам. Если же заставить банки выплачивать проценты по таким счетам, то в конечном итоге они будут вынуждены поднять стоимость кредита. С этим согласился и председатель Комитета Госдумы по природным ресурсам Николай Николаев. Он отметил, что банки сейчас ничего не получают от строителей за ведение счетов эскроу. А если ввести начисление процентов, то банки поднимут вопрос о финансировании поддержания счетов.
Таким образом, в данном случае думцы прислушались к мнению экспертного сообщества, решив не осложнять и без того непростую жизнь застройщиков.