Онлайн-банкинг будет расти, но полностью «живое общение» он не заменит
О том, что изменилось в работе банков после пандемии, как повлияла программа господдержки на ипотечный рынок, и почему цифровые технологии будут развиваться, но все же не заменят полностью живое общение – рассказал председатель правления Банка УРАЛСИБ Константин Бобров в ходе онлайн-конференции «Банки после пандемии: новый опыт и новая реальность».
Способность меняться
В период пандемии коронавируса банки накопили большой и уникальный опыт, который будет использован для повышения эффективности работы по самым различным направлениям уже в ближайшей перспективе.
Важной для банков в этот период оказалась способность быстро меняться, оперативно адаптируясь к новым вводным. Перевод процессов на новые условия, по словам председателя правления, занял у УРАЛСИБа порядка двух недель, полной готовности банк достиг уже к концу марта – как раз перед началом серьезных карантинных мероприятий. На удаленный режим работы была переведена практически треть всего штатного состава УРАЛСИБа – около трех тысяч сотрудников по всей России. Банку пришлось ускорить внедрение в практику решений по удаленной продаже банковских продуктов и расширить возможности онлайн сервисов, а также разработать комплекс мер поддержки для физлиц и предпринимателей в период пандемии.
При этом Константин Бобров отметил, что стратегия развития, которую УРАЛСИБ реализует, серьезным корректировкам пока не подверглась. Это связано как с гибкостью и стрессоустойчивостью заложенных в нее параметров, так и с тем, что для изменения базовых принципов работы пока недостаточно данных. Прежде всего, неясно главное: все ли худшее уже позади? Есть опасения второй волны эпидемии в странах, которые ослабили ограничения, количество заражений в мире растет, и большой вопрос, как это все отразится на глобальной экономике.
Господдержка для ипотеки
В числе важнейших мер государственной поддержки жилищного строительства и банковского сектора Константин Бобров выделил введение субсидирования процентной ставки по ипотечным кредитам до уровня 6,5% годовых.
«Такая мера создала беспрецедентные для российского рынка условия жилищного кредитования. Это простимулировало достаточно большое число граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий, но раньше не имевших для этого финансового ресурса, обратиться за ипотекой, и в значительной степени улучшило ситуацию как в строительной сфере, так и в ипотечном сегменте банковского бизнеса», – рассказал он.
После запуска госпрограммы субсидирования ставки УРАЛСИБ получил более 11,5 тыс. заявок на ипотеку, в том числе, 4,5 тыс. по программе "Ипотека для семей с детьми" и 7 тыс. по программе "Ипотека 6,5%". Общая сумма кредитования составила порядка 6 млрд рублей. В мае-июле почти 40% выданных ипотечных кредитов предоставлено именно по программе с господдержкой.
По оценке Константина Боброва, ситуация с ипотечным кредитованием в России будет достаточно стабильна, по крайней мере – в период действия госпрограммы субсидирования ставки, то есть до ноября этого года. Но вот после этого прогнозировать развитие ситуации очень сложно. Очевидно, что столь привлекательные условия получения кредита приведут к концентрации платежеспособного спроса в этот период. Все, у кого есть желание и возможность взять ипотеку, постараются сделать этого, пока действует господдержка.
Он добавил также, что какого-то серьезного ужесточения условий получения кредитов на фоне пандемии банком не вводилось. Соответственно, если в финансовой жизни потенциального клиента не произошло каких-либо радикальных перемен по сравнению с докоронавирусным временем, он никаких изменений не почувствует.
Новые реалии
Председатель правления УРАЛСИБа выразил уверенность, что все изменения, внедренные в банке в период пандемии, в том или ином виде, сохранятся и после окончания режима ограничений.
Так, например, для многих сотрудников может быть сохранен удаленный или комбинированный формат работы. В последнем варианте сотрудник часть времени работает в офисе, а часть – дома.
Дистанционные сервисы, которые активно развивались в период коронакризиса, будут востребованы и в дальнейшем, так же, как и многие другие наработки этого периода.
В частности, в период самоизоляции УРАЛСИБ запустил сервис электронной регистрации сделок по ипотеке. И сейчас банк предоставляет возможность регистрировать сделки с недвижимостью электронно по всей стране, причем бесплатно для своих клиентов, а также партнеров - застройщиков и риэлторов. Кроме этого, были введены такие услуги как выездной сервис по открытию расчетного счета для предпринимателей, доставка карт на дом с курьером, и ряд других полезных предложений.
«Во время самоизоляции вырос спрос на доставку услуги до клиента, - говорит Константин Бобров. – Мы взаимодействовали со службами доставки и раньше, но сейчас это стало определенным стандартом».
Объемы банковского онлайн-взаимодействия с клиентами и партнерами будут увеличиваться и далее, однако полностью заменить традиционный «очный» формат они не смогут, считает глава УРАЛСИБа.
По мнению Константина Боброва, в онлайн уйдут наиболее простые сделки и стандартные операции, например – платежи и переводы. «Но есть сложные темы, связанные с выбором человека, например, ипотека, инвестиции и т.д. Разговор с банком – это разговор, прежде всего, о деньгах, зачастую – очень значительных для клиента. И ключевое значение при этом играет доверие, возможность взглянуть человеку в глаза. И вот здесь живое общение людей заменить невозможно. Поэтому полное вытеснение сотрудников банка «цифрой» вряд ли произойдет», – заключил он.
ПАО "БАНК УРАЛСИБ". Генеральная лицензия Банка России №30 выдана 10.09.2015 г.
В Петербурге отменили конкурс на строительство аэроэкспресса от Витебского вокзала до Пулково по схеме ГЧП. Власти собираются проработать новые модели финансирования проекта.
Соответствующее распоряжение подписал на днях новый глава Комитета по инвестициям Роман Голованов.
Идее аэроэкспресса в Петербурге уже 10 лет. Но конкурс на его создание объявили только в июле прошлого года. Инвестору предложили построить железнодорожную ветку между Витебским вокзалом и аэропортом «Пулково» через Шушары. В этом случае протяженность трассы должна была составить 22 км, из них 14 км – по территории города, а 8 – по территории Ленобласти. Но строить «с нуля» нужно было только 5 км. Был и второй вариант – продлить маршрут за Пулково до будущего города-спутника Южный. В этом случае пришлось бы строить еще 12–15 км железнодорожных путей. Но он так и остался на уровне разговоров.
Остановились на первом варианте, подчеркивая, что главная задача аэроэкспресса – разгрузить аэропорт «Пулково», который, по расчетам, в 2020 году будет обслуживать 20 млн человек в год (для сравнения, в 2017 году – 16,1 млн человек, а в 2018 году была планка в 17,8 млн человек, но статистика еще не обнародована).
Предполагалось, что проект будет реализован по схеме ГЧП. Его общая стоимость оценивалась в 19 млрд рублей, из которых 10 млрд рублей собирался выделить городской бюджет. Окупить эти вложения собирались за 12 лет (при условии, что билет на аэроэкспресс будет стоить 300–500 рублей). Строительство должно было стартовать в 2018 году, и в 2022 году аэроэкспресс обещали запустить. Главным претендентом на проект считалась московская компания «Аэроэкспресс», которая возит пассажиров в столичные аэропорты «Шереметьево», «Домодедово» и «Внуково».
Депутаты Петербургского ЗакС много раз обращали внимание губернатора Георгия Полтавченко на то, что проект «Аэроэкспресс» – несвоевременный. В частности, депутат Алексей Ковалёв призывал отказаться от него и просто довести метро до аэропорта. Он отмечал, что пассажиры будут пользоваться аэроэкспрессом, только если город избавится от маршруток и автобусов от станции метро «Московская». Однако убедить прежнюю администрацию не удалось.
Новые власти города приняли другое решение. Отмену конкурса они объяснили необходимостью проработать разные возможности финансирования проекта, включая участие в нем федерального бюджета. А также потребностью провести «дополнительную работу по сравнению альтернативных вариантов улучшения транспортного сообщения с аэропортом в рамках комплексного развития территории».
Бизнес отменой конкурса сильно удивлен. «Столько разговоров! Такое надувание щек! Такие презентации на ПМЭФ и MIPIM! И все мимо? О чем думают власти? Что они вообще делают? Почему у нас нельзя десять раз подумать и один раз принять решение, которое уже не будет меняться? Эти истории с метанием, с отсутствием жесткой политической воли очень подрывают имидж города в глазах бизнеса, в том числе иностранного», – серчает один из собеседников «Строительного Еженедельника».
«Странное решение. Бюджетные деньги уже потрачены на планировку и проектирование. А результат нулевой. Такой подход свидетельствует об отсутствии долгосрочной программы развития города, которая должна определять все сферы деятельности властей. Если даже власти не могут чего-то спланировать, чего ждать от частных инвесторов? Уж точно не уверенности в инвестиционной политике города и каких-то надежд на хорошие инвестиционные перспективы», – говорит партнер юридического бюро «Качкин и Партнеры» Дмитрий Некрестьянов. Он добавил, что текущая ситуация с реализацией абсолютно всех крупных инфраструктурных проектов в Петербурге – это история об отсутствии планирования, бессмысленной растрате бюджетных средств и распугивании даже лояльных инвесторов. «Инвестиционный климат в городе пока можно охарактеризовать так – город несбывшихся мечт», – заключил Дмитрий Некрестьянов.
Законодатели, в последние годы сосредоточенные на защите прав дольщиков, неожиданно озаботились таким явлением, как «потребительский терроризм» в отношении застройщиков.
В Госдуму недавно внесен законопроект, предусматривающий исключение из сферы регулирования Закона «О защите прав потребителей» отношений, возникающих в сфере долевого строительства.
Условия задачи
Документ подготовлен депутатом Госдумы РФ Валерием Гартунгом. Он отмечает, что согласно действующему закону, если дольщик до обращения в суд предъявил к застройщику требование о выплате неустойки, которое не было удовлетворено в добровольном порядке, суды взыскивают с застройщика не только неустойку, но и штраф в размере 50% от суммы неустойки. Эта норма и основанная на ней практика привели к появлению такого явления, как «потребительский терроризм»: недобросовестные граждане пользуются этим в целях обогащения.
В сопроводительной записке к законопроекту подчеркивается, что применение Закона «О защите прав потребителей» к долевому механизму ставит под угрозу финансовую устойчивость застройщиков и создает дополнительные риски для самих участников долевого строительства, выражающиеся в повышении вероятности банкротства девелоперов.
Применение данного закона в этой сфере «ставит участников долевого строительства и застройщиков в неравное положение, баланс интересов сторон оборота в данном случае не соблюдается. Кроме того, повышенная, фактически двойная финансовая нагрузка на застройщиков, в связи с применением Закона «О защите прав потребителей», препятствует стабильному функционированию строительного рынка», – заключает Валерий Гартунг.
В настоящее время законопроект проходит этап предварительного обсуждения. В феврале его рассмотрит Совет Госдумы. Первое чтение намечено на начало апреля.
Кто «террорист»?
Опрошенные «Строительным Еженедельником» эксперты по-разному относятся к актуальности проблемы «потребительского терроризма» и к аргументации автора законопроекта. «В моем представлении данный законопроект вообще не ассоциируется с борьбой против «потребительского терроризма». Указанная норма имеет долгую историю и используется теми дольщиками, которые реально годами ждут свои квартиры. Если нарушения нет, штраф просто не взыщут. Очевидно, что взыскание штрафов является не причиной, а следствием задержки сдачи домов. Кроме того, неустойки снижаются по ст. 333 ГК РФ. Не о таких больших суммах идет речь, чтобы разорить застройщиков», – считает руководитель практики земельного права, недвижимости и строительства юридической компании «Пепеляев Групп» в Петербурге Елена Крестьянцева.
Более осторожную позицию занимает заместитель председателя комиссии по недвижимости Общества потребителей Санкт-Петербурга и Ленобласти Олег Островский. «В подавляющем большинстве случаев речь идет о законных требованиях участников долевого строительства, связанных с нарушением их прав. Другое дело, что в последние годы стало все больше случаев, когда юридические фирмы, пользуясь известной законодательной и судебной поддержкой, выступают с исками и пытаются получить от застройщиков высокие денежные компенсации за нарушения прав участников долевого строительства», – говорит он, приводя в качестве примера вердикт суда в Московской области, который за просрочку передачи квартиры на 2,5 месяца обязал застройщика выплатить неустойку фактически в размере стоимости квартиры.
«Законодательство о долевом строительстве изначально содержит достаточно серьезные меры ответственности застройщиков, в частности, возможность взыскания неустойки в двойном размере. В совокупности с мерами ответственности, предусмотренными законодательством о защите прав потребителей, общий размер ответственности застройщика может выражаться в суммах, сопоставимых с общей стоимостью договора. Такое положение вещей, очевидно, нарушает интересы не только девелоперов, но и интересы других участников долевого строительства, так как их денежные средства могут быть взысканы в счет уплаты штрафов, вместо того, чтобы направляться на строительство объекта», – подчеркивает директор юридического департамента Группы «Эталон» Дмитрий Иванов. В связи с этим юристы комиссии по недвижимости Общества потребителей при обращении дольщиков изучают ситуацию и, если застройщик фактически строительства не прекращает, даже срывая сроки передачи квартир, советуют подождать с исками до ввода объекта в эксплуатацию, добавляет Олег Островский.
По мнению директора по развитию Компании Л1 Надежды Калашниковой, корректнее говорить о «терроризме» не «потребительском», а «адвокатском». «Образовывались целые юридические конторы с весьма внушительным рекламным бюджетом, которые специализируются именно на взимании с застройщиков всевозможных штрафов и пенни. Причем своей рекламой они забивают ключевые запросы в поисковиках – и застройщики несут еще и репутационные потери. А для подобных фирм рисков никаких – они в любом случае получают свой гонорар от дольщика, даже если дело заведомо проигрышное», – считает она.
Худой мир лучше
При этом эксперты согласны с тем, что сторонам конфликта для достижения цели (каковой может быть только достройка объекта и передача квартир дольщикам) лучше проявить здравый смысл и добрую волю – и не доводить дело до судебных крайностей. «Если задержка строительства произошла не по вине застройщика (а такое случается весьма часто, можно вспомнить проблемы с монополистами или с Росреестром), добросовестный застройщик пытается объяснить ситуацию и договориться с дольщиками. И добросовестные дольщики, как правило, идут на такие договоренности. Потому что для потребителя главное – получить квартиру, а не засыпать застройщика исками, которые фактически могут еще сильнее отсрочить ввод дома в эксплуатацию», – подчеркивает Надежда Калашникова.
С ней согласен Олег Островский. «Часть застройщиков, допустивших нарушения, пытается урегулировать взаимоотношения с дольщиком в досудебном порядке. Если деятельность застройщика прозрачна и открыта, его представители находятся в постоянном диалоге с дольщиками и получают полную информацию о ходе строительства, то массовых конфликтных ситуаций, как правило, можно избежать», – говорит он. А для того, чтобы исключить необоснованные претензии участников долевого строительства, в 214-ФЗ уже давно нужно четко определить, что же относится к существенным недостаткам в качестве построенного объекта, которые позволяют дольщику не принимать квартиру, считает эксперт.
«Штрафы никогда не гарантировали получение квартиры, и дольщики от их отмены немного потеряют. Баланс интересов состоит в том, чтобы застройщики имели возможность строить, а дольщики – получали бы свои квартиры, а не штрафы и неустойки. В этом смысле вывод отношений из-под регулирования Закона «О защите прав потребителей» является логическим продолжением уже начавшейся реформы. Раз уж предполагается, что банковское финансирование должно идти только на строительство, логично не отвлекать его на выплату дополнительных санкций, при этом права дольщиков обеспечиваются иным, более эффективным способом», – заключает Елена Крестьянцева.
Впрочем, по мнению Надежды Калашниковой, выдвигаемая инициатива несколько запоздала. «По моим ощущениям, «снявши голову, по волосам не плачут». На фоне новых рисков, связанных с отменой «долевки», «потребительский терроризм» уже не выглядит как серьезная угроза рынку», – считает она.
Мнение
Дмитрий Иванов, директор юридического департамента Группы «Эталон»:
– Применение установленных законодательством штрафных санкций не должно приводить к фактической остановке строительства – именно здесь находится баланс интересов всех участников процесса. Аналогичные проблемы в сфере ОСАГО уже привели к реформированию этого рынка – в частности, кардинально изменились способы исполнения требований по договорам ОСАГО, появился особый порядок рассмотрения споров по договорам страхования. В сфере долевого строительства целесообразно сосредоточить все необходимые меры ответственности застройщиков в рамках 214-ФЗ, вывести данные отношения из-под действия законодательства о защите прав потребителей, а также ввести особый порядок рассмотрения данных споров.