Ставки по вкладам могут уйти ниже «ключевой»
Как и прогнозировали эксперты, Центральный Банк на очередном заседании принял решение сохранить ключевую ставку на уровне 21%. Для ужесточения кредитно-денежной политики весомых оснований сейчас нет. В пользу сохранения ставки также играет укрепление рубля: стоимость импортных товаров должна несколько снизиться, что положительно повлияет на уровень инфляции. При этом в середине-конце весны тренд на укрепление курса рубля может развернуться.
После решения ЦБ РФ ставки по вкладам физлиц на рынке могут продолжить движение вниз. Пока пиковые значения держатся на уровне ключевой ставки, и у вкладчиков остается возможность выгодно разместить свои средства. В дальнейшем доходность по вкладам может прийти к более привычному значению ниже уровня ключевой ставки. На рынке розничного кредитования возможны точечные изменения, но спрос продолжит сокращаться. Об этом сообщил заместитель президента-председателя правления ВТБ Георгий Горшков.
Розничные пассивы
Рынок сбережений в России продолжит активно развиваться. Несмотря на снижение ставок, пиковые значения пока остаются на уровне ключевой ставки. Основной фокус банков направлен на привлечение средств на сроки 3-6 месяцев, и эта ситуация сохранится. По накопительным счетам приветственная ставка также сопоставима с уровнем ключевой. Клиенты, на которых приветственная ставка не распространяется, за счет различных надбавок могут получать от банков в среднем 15-16% годовых.
Розничные кредиты
На рынке кредитования физлиц ставки сохранятся на прежнем уровне. Возможны точечные снижения по отдельным продуктам, обусловленные изменением стоимости привлечения средств на рынке. Но в целом, пока регулятор придерживается консервативной денежно-кредитной политики, рассчитывать на значительное снижение ставок по кредитам не стоит.
Наиболее сложной ситуация будет в сегменте автокредитования, где сокращение выдач по итогам года может быть существеннее, чем прогнозировалось ранее. Сдерживающим фактором выступит планируемое введение макропруденциальных лимитов и обязательное подтверждение доходов. В ипотеке из-за произошедшего движения ставок и смягчения регуляторики во втором полугодии объем выдач, наоборот, может быть выше ожидаемого.
“Рынок сбережений преодолел пик ставок, но движение останется плавным, и возможность зафиксировать экстрадоходность сохраняется. Главное - не упустить нужный момент и разместиться под высокий процент «вдолгую». На кредитном розничном рынке, даже несмотря на аккуратную корректировку ставок, мы пока не видим четких сигналов о скором “ренессансе”. Поэтому год вкладчика в России продолжится”, - подчеркнул Георгий Горшков.
Ставки по ипотечным кредитам в декабре 2021 года продолжили расти и вернулись к уровню начала 2020 года, следует из данных сервиса по умному подбору финансовых услуг «Кредистория» (АО «ОКБ»), располагающего информацией о примерно 97% банковских заемщиков.
Так, средневзвешенная ПСК (полная стоимость кредита) по ипотечным кредитам в декабре увеличилась с 8,8% до 9,1% годовых. На отметке выше 9% она находилась до мая 2020 года.
Дешевле всего для заемщиков ипотечные кредиты были в июне 2021 года (8,1%). Соответственно, за последние полгода ПСК увеличилась на 1 процентный пункт. Ключевая ставка ЦБ РФ, от которой во многом зависит стоимость кредитов в стране, за это же время выросла на 3 процентных пункта.
Александрович Артур, генеральный директор АО «ОКБ» («Кредистории»):
«Ставки по ипотеке растут из-за повышения Банком России ключевой ставки. Теме не менее, банки повышают ставки по ипотеке намного медленнее, чем ЦБ увеличивает ключевую ставку. Связано это с высокой конкуренцией между банками за ипотечных заёмщиков, которые даже в кризис крайне редко допускают просрочки».
Средневзвешенная ПСК по ипотечным кредитам, % годовых
По итогам 2021 года объём просроченных ипотечных кредитов на балансах банков сократился на 18% или 15 млрд рублей. Годом ранее, за 2020 год, банки столкнулись с ростом неплатежей, за тот период портфель проблемной задолженности увеличился на 7%. По оценке аналитиков коллекторского агентства «Долговой Консультант», резкое снижение показателя подтверждается активным ростом спроса на залоговую недвижимость вследствие повсеместного роста цен в прошлом году.
По итогам 2021 года всего в трёх регионах страны объём просроченных ипотечных платежей продолжил увеличиваться: в Республике Ингушетия (на 30%), в Ивановской (на 7%) и Ленинградской областях (на 5%). Максимальное сокращение отмечено в Новгородской (-40%) и Псковской (-33%), а также в Республике Карелия (-37%).
Таблица 1. Регионы лидеры и аутсайдеры по динамике просроченной ипотечной задолженности в 2021 году.
|
Регион |
Проблемная ипотечная задолженность на 31.12.2020, млн руб. |
Проблемная ипотечная задолженность на 31.12.2021, млн руб. |
Динамика |
|
Россия |
81 871 |
66 744 |
-18% |
|
Новгородская область |
159 |
96 |
-40% |
|
Республика Карелия |
143 |
157 |
-37% |
|
Псковская область |
186 |
124 |
-33% |
|
|
|||
|
Республика Ингушетия |
33 |
43 |
30% |
|
Ивановская область |
294 |
315 |
7% |
|
Ленинградская область |
805 |
846 |
5% |
Полная версия таблицы доступна по ссылке.
«Главная причина снижения просрочки в ипотеке – существенный рост цен на недвижимость и, как следствие, продажа с торгов или добровольная продажа из-под залога, — оценивает падение объёма просроченной задолженности Денис Аксёнов, генеральный директор коллекторского агентства «Долговой Консультант». — За короткий промежуток времени банки взыскали задолженность по ипотеке, которая копилась года три».
За прошлый год количество банков, выдающих ипотечные кредиты на покупку готового жилья, сократилось на 5%, на рынке строящегося — на 12%. «Рынок постепенно монополизируется благодаря госпрограммам субсидирования, сокращается и число банков, готовых предоставить рефинансирование, один из эффективных инструментов снижения долговой нагрузки, — резюмирует эксперт. — При этом заёмщики за минувший год стали более финансово образованны, треть из должников воспользовалось ростом цен на недвижимость и добровольно с согласия кредитора реализовали залог, чтобы погасить долги без ухудшения кредитной истории и своего будущего».