Ошибка кота Василия

Тетя Кошка из сказки Маршака меньше сокрушалась бы и не скиталась по племянникам, если бы ее сгоревший дом был заранее застрахован. Причем грамотно застрахован. Получив, как говорят юристы, страховое возмещение, тетя Кошка с верным Василием очень быстро построили бы себе новый домик, не хуже прежнего.

О том, как правильно оформлять договора страхования, о «подводных камнях», которые могут ждать страхователя, говорилось на семинаре «Страхование недвижимости: практика, обобщенный опыт, скрытые риски», прошедшем в конце сентября в негосударственном образовательном учреждении «Институт проблем предпринимательства (ИПП)».
Чтобы избежать убытков, документы на страхование имущества должны готовить именно те консультанты, которые специализируются на данном вопросе и которые воспринимают право с точки зрения страхования:
– они заметят все опасные для страхователя положения заявления, договора, полиса, правил, приложений и дополнений к ним;
– они помогут страхователю максимально быстро получить выплату от страховой компании и избавят его от бумажной волокиты;
– они обеспечат спокойствие клиента по поводу его имущества.
Так сложилось, что таких консультантов найти крайне сложно. По мнению специалистов ИПП, в городе вообще нет независимых юристов, которые не работают в страховых компаниях, но при этом специализируются в страховом праве. Поэтому провести мастер-класс по страхованию недвижимости для компаний города был приглашен профессор московской Высшей школы экономики, пожалуй, самый авторитетный специалист России в этой сфере бизнеса, Юрий Фогельсон. Его считают основоположником страхового права в России. Он является автором ставших классическими учебников и пособий по страхованию, и к тому же практикующим адвокатом по налоговым спорам и спорам, возникающим в страховой и строительной отраслях.
Duru lex
Слушатели семинара – представители компаний-собственников крупной недвижимости в Санкт-Петербурге – были неприятно удивлены тем, как много может возникнуть спорных вопросов и проблем при получении страхового возмещения. Мастер-класс и был призван помочь фирмам – клиентам страховых компаний избежать скользких моментов при заключении договоров страхования. Сегодня на рынке большой выбор страховых компаний, но всех их объединяет одно: в дополнение к их договорам действует множество правил, приложений, заявлений и полисов, где содержится огромное количество положений, позволяющих страховым компаниям избежать ответственности, то есть во многих случаях получать, а не отдавать деньги.
Поэтому в лекции профессора Фогельсона многократно звучал призыв: господа, очень внимательно читайте договоры страхования, прежде чем их заключать! Согласно статье 310 Гражданского кодекса, только закон может быть основанием для отказа в выплате страхового возмещения. Любые ссылки страховщика на правила страхования, а не на закон, никакого правового значения не имеют.
Особенно часто грешат нарушениями юридических норм договоры страхования на долевое участие в строительстве. В них, как правило, множество дополнительных пунктов и подпунктов с малопонятными формулировками: «уступки требования», «обещание уступки требования»... Инвесторы, а иногда и посредники стремятся составить документы так, чтобы с них ничего нельзя было взыскать. «Хороших, грамотных договоров на страхование долевого участия я просто не видел, – отметил г-н Фогельсон. – А потому страхователь очень сильно рискует. Сам по себе этот вид страхования очень перспективен, но он будет распространен только тогда, когда рынок войдет в правовые рамки».
Вследствие злого умысла
В строительстве всегда участвует много сторон: инвестор, заказчик, подрядчик, технический заказчик, дольщики и т.д. Между собой эти стороны связаны, как правило, нитками всевозможных отношений. Часто случается, что страхует кто-то один, а ответственен кто-то другой. Естественно, страховщик не заинтересован выплачивать вознаграждение страхователю, и последний и при заключении договоров, и при наступлении страхового случая должен вести себя так, как если бы он и не рассчитывал на страховую защиту. Это еще один деликатный правовой момент: как только страхователь начинает рассчитывать на защиту, заплатив мало, а требуя много, начинает искажаться статистика страховых случаев. И юристы, обычно занимающие сторону страхователя, получают возможность встать на защиту страховщика.
Одна из самых распространенных причин для отказа в выплате страхового возмещения: «страховой случай наступил вследствие умысла страхователя». Два простых примера, приведенных Юрием Фогельсоном. Автолюбитель, развернувшись в неположенном месте, столкнулся со встречной машиной. Супруг, недовольный тем, что жена купила автомобиль, не посоветовавшись с ним, перебил все фары в новеньком BMW. В обоих случаях страховые компании усмотрели в действиях своих клиентов умышленные действия и страховку выплачивать отказывались. Подключившиеся к делу адвокаты потерпевших сторон доказали, что действия пострадавших были хоть и умышленными, но направленными на нарушение Правил дорожного движения в первом примере и месть супруге – во втором. Страховое возмещение в результате было выплачено.
Долой правовую неграмотность!
Некоторые из участников семинара познакомились с новыми для себя понятиями. Например, соотношение реституции и виндикации. Это достаточно тонкий юридический момент, и раньше часты были судебные процессы, по которым можно было отобрать квартиру у человека, реально в ней живущего и добросовестно оформившего сделку купли-продажи. Основывались такие прокурорские протесты на том, что в первой сделке приватизации не были учтены интересы малолетних или недееспособных граждан, и по реституции (возвращение в исходное положение) квартиру отчуждали. Зачастую таким способом владельцев квартир попросту шантажировали. Виндикационный же иск есть иск истребования имущества из чужого незаконного владения. В таких исках имеется правило: у добросовестного приобретателя ничего истребовать невозможно, даже если будет доказано, что его владение незаконно. Такой вот юридический казус, которым и пользовались законники до недавнего времени.
Как отметил Юрий Фогельсон, весной этого года Конституционный суд принял постановление, по которому правило о добросовестном приобретателе стало распространяться не только на виндикационные, но и на реституционные гражданские иски.
Резюмируя сказанное на семинаре, Юрий Борисович отметил, что страховое право сильно отличается от общей теории гражданского права, и без учета специфики страхования как особой сферы общественных интересов получить гарантию в защите невозможно. Здесь нужны специалисты и специальные знания.
«Прежде чем страховать квартиру или другую недвижимость, правильнее всего было бы обратиться к юристу, специализирующемуся именно на страховом праве, – сказал профессор в перерыве семинара автору этой публикации. – Лучше заплатить за консультацию 500 долларов, чем потерять потом 50 тысяч в той же валюте. Когда это поймет большинство, страховые компании перестанут пользоваться нашим правовым невежеством».
...Маршак сжег Кошкин дом в воспитательных целях. И все в сказке закончилось ко всеобщему удовольствию и благополучию. В реальной жизни у погорельцев есть лишь одна надежда – на страховку, которую нужно очень тщательно документально оформлять.

Автор: Галина Сергеева