Владимир Джикович: «Настроения у банков сейчас оптимистичные»
В финале 2011 года банки России заработали рекордную для ряда последних лет прибыль.
О ситуации на рынке ипотечного кредитования и настроениях банкиров «Строительному Еженедельнику» рассказал Владимир Джикович, президент Ассоциации банков Северо-Запада.
– С какими результатами завершил 2011 год рынок ипотечного кредитования Санкт-Петербурга?
– В целом банками в Санкт-Петербурге выдано порядка 21 тыс. ипотечных кредитов на сумму 42 млрд рублей, что примерно в 3 раза превышает показатели 2010 года. Если оценивать доли участников по сумме выданных кредитов, то порядка 35% занял Северо-Западный банк Сбербанка России (13,419 млрд рублей), 15% – ВТБ24 (6,182 млрд рублей), Газпромбанк – 11% (5,467 млрд рублей). Средняя сумма выданных кредитов составила порядка 2 млн рублей. Таким образом, можно констатировать, что 2011 год закончился очень оптимистично. Практически по всем потребительским кредитам результаты превзошли ожидания.
– Каков прогноз на 2012 год?
– Пока считается, что в 2012 году темпы потребительского кредитования несколько замедлятся, так как эффект низкой базы уже пройден, но позитивная тенденция сохранится. К концу года можно ожидать рост в пределах 15-20%. Связано это еще и с тем, что ликвидность рынка достаточно низкая, а дешевое иностранное фондирование привлечь сложно.
– Как будут себя вести ипотечные ставки?
– Если говорить о ставках, то сегодня они находятся на нижней границе, и вскоре возможен их небольшой рост. Какие-то конкретные прогнозы делать сложно, так как непонятно, как себя будет вести внешний рынок, что будет с экономиками еврозоны. К тому же важно учитывать ожидания населения. Если в перспективе они будут острожными, то, скорее всего, в большинстве своем люди начнут сберегать средства и меньше брать кредитов. С другой стороны, инфляционные ожидания также высоки, и это подталкивает людей к тому, чтобы больше тратить и кредитоваться. Таким образом, потребителями сегодня двигают две разнонаправленные тенденции, и пока есть некая нестабильность, сложно предугадать, какой тренд будет превалировать.
– Будут ли лидеры этого рынка сдерживать ставки?
– В банках с госучастием политику по ставкам определяют решения наблюдательных советов. И если будет принято политическое решение о снижении ставок по ипотеке, даже если это экономически необоснованно, то они будут его выполнять. Однако даже Сбербанк, по словам господина Грефа, сегодня испытывает трудности с дешевым фондированием. Доступ к более дешевым европейским деньгам из-за кризисных явлений в еврозоне сейчас закрыт. Сегодня банки повышают ставки по депозитам, чтобы привлечь дополнительные ресурсы, и, как следствие, нас ждет повышение ставок по кредитам.
– На сколько они вырастут?
– Конкретные цифры сегодня назвать достаточно сложно. Сейчас много ипотечных программ, конкурирующих между собой, поэтому нельзя в принципе говорить об усредненной ставке по ипотеке. К тому же у разных банков отличаются источники, из которых они берут деньги на ипотеку. К примеру, для клиентов банков с госучастием стоимость таких источников ниже, чем для клиентов других банков. Кроме того, в каждом банке для разного типа заемщиков ставка по ипотеке значительно отличается. Если кредит выдается без первоначального взноса, то ставка по нему будет выше той, где есть первоначальный взнос. Самый дешевый сегодня вариант – около 7% при 50% первоначальном взносе на короткий срок и для заемщика определенной возрастной категории с хорошим доходом, который предоставляет Сбербанк. Чем выше риски, тем ставка будет, соответственно, выше.
– Можно ли сказать, что решение об инвестициях в жилье с привлечением ипотеки нужно принимать до февраля, так как далее ситуация может дестабилизироваться?
– В первую очередь, надо помнить, что берешь чужие, а отдаешь свои. Если есть свободные деньги, то их можно вложить в недвижимость и без привлечения ипотеки. Сегодня доля ипотечных сделок при покупке недвижимости составляет всего 20-25% от общего количества сделок. И просто брать кредит для того, чтобы вложиться в недвижимость, не стоит.
– Планируют ли банки снижать требования к заемщикам? Какова будет ситуация с первоначальным взносом?
– Практика минувшего кризиса показала, что выдача ипотеки с нулевым первоначальным взносом сопряжена для банка с большими рисками, так как недвижимость может не только дорожать, но и дешеветь. За счет конкуренции такие программы на рынке существуют, и некоторые банки готовы рисковать в борьбе за клиента. В ситуации, когда ставки по ипотеке в силу объективных причин банки снижать не могут, такие программы позволяют привлечь клиентов. Требования к заемщику при этом вряд ли будут снижаться, так как сейчас они находятся на оптимальном уровне.
– Сейчас порядка 50% рынка ипотечного кредитования Петербурга занимают ВТБ24 и Сбербанк. Планируют ли региональные игроки увеличивать свою долю?
– Конечно, региональные игроки хотели бы увеличить свою долю за счет новых программ, расширения точек продаж и так далее. Но насколько это успешно получится – покажет время. Конкурировать, например, со Сбербанком, который является крупнейшим банком в стране и занимает по всем направлениям порядка 30% рынка, практически невозможно. Если только банк совершит какой-то качественный скачок в виде приобретения равнозначного партнера, что маловероятно на нашем рынке. Сбербанк и так демпингует на рынках, чем вызывает обоснованное недовольство других коммерческих банков, и некоторые банки с иностранным участием принимают решение уйти из России в связи с тем, что банки с госучастием работают на не всегда рыночных условиях.
– Какие настроения сегодня преобладают среди банкиров?
– Поскольку в 2011 году банки заработали самую большую прибыль за всю свою историю, настроения и сейчас весьма оптимистичные. Ожидание потерь в 2011 году было высокое, и банки стали сокращать резервы, за счет чего и получили большую прибыль.
В начале прошлого года тоже были прогнозы лишь небольшого роста, но потом ситуация на рынке изменилась. Что будет в этом году, мы узнаем позже. Надо немного подождать.
– Как банки оценивают грядущие политические и экономические риски?
– Существует проблема оттока капитала, связанная как с выплатой внешнего долга, так и с выборами в Государственную Думу и выборами президента. После марта, когда новый президент обозначит свою политику и примет существующий курс, будет идти возврат капитала. Если рубль будет укрепляться, значит, опять будет приток, а если девальвация – то отток капитала.
– Пока считается, что в 2012 году темпы потребительского кредитования несколько замедлятся, так как эффект низкой базы уже пройден, но позитивная тенденция сохранится. К концу года можно ожидать рост в пределах 15-20%. Связано это еще и с тем, что ликвидность рынка достаточно низкая, а дешевое иностранное фондирование привлечь сложно.
– Как будут себя вести ипотечные ставки?
– Если говорить о ставках, то сегодня они находятся на нижней границе, и вскоре возможен их небольшой рост. Какие-то конкретные прогнозы делать сложно, так как непонятно, как себя будет вести внешний рынок, что будет с экономиками еврозоны. К тому же важно учитывать ожидания населения. Если в перспективе они будут острожными, то, скорее всего, в большинстве своем люди начнут сберегать средства и меньше брать кредитов. С другой стороны, инфляционные ожидания также высоки, и это подталкивает людей к тому, чтобы больше тратить и кредитоваться. Таким образом, потребителями сегодня двигают две разнонаправленные тенденции, и пока есть некая нестабильность, сложно предугадать, какой тренд будет превалировать.
– Будут ли лидеры этого рынка сдерживать ставки?
– В банках с госучастием политику по ставкам определяют решения наблюдательных советов. И если будет принято политическое решение о снижении ставок по ипотеке, даже если это экономически необоснованно, то они будут его выполнять. Однако даже Сбербанк, по словам господина Грефа, сегодня испытывает трудности с дешевым фондированием. Доступ к более дешевым европейским деньгам из-за кризисных явлений в еврозоне сейчас закрыт. Сегодня банки повышают ставки по депозитам, чтобы привлечь дополнительные ресурсы, и, как следствие, нас ждет повышение ставок по кредитам.
– На сколько они вырастут?
– Конкретные цифры сегодня назвать достаточно сложно. Сейчас много ипотечных программ, конкурирующих между собой, поэтому нельзя в принципе говорить об усредненной ставке по ипотеке. К тому же у разных банков отличаются источники, из которых они берут деньги на ипотеку. К примеру, для клиентов банков с госучастием стоимость таких источников ниже, чем для клиентов других банков. Кроме того, в каждом банке для разного типа заемщиков ставка по ипотеке значительно отличается. Если кредит выдается без первоначального взноса, то ставка по нему будет выше той, где есть первоначальный взнос. Самый дешевый сегодня вариант – около 7% при 50% первоначальном взносе на короткий срок и для заемщика определенной возрастной категории с хорошим доходом, который предоставляет Сбербанк. Чем выше риски, тем ставка будет, соответственно, выше.
– Можно ли сказать, что решение об инвестициях в жилье с привлечением ипотеки нужно принимать до февраля, так как далее ситуация может дестабилизироваться?
– В первую очередь, надо помнить, что берешь чужие, а отдаешь свои. Если есть свободные деньги, то их можно вложить в недвижимость и без привлечения ипотеки. Сегодня доля ипотечных сделок при покупке недвижимости составляет всего 20-25% от общего количества сделок. И просто брать кредит для того, чтобы вложиться в недвижимость, не стоит.
– Планируют ли банки снижать требования к заемщикам? Какова будет ситуация с первоначальным взносом?
– Практика минувшего кризиса показала, что выдача ипотеки с нулевым первоначальным взносом сопряжена для банка с большими рисками, так как недвижимость может не только дорожать, но и дешеветь. За счет конкуренции такие программы на рынке существуют, и некоторые банки готовы рисковать в борьбе за клиента. В ситуации, когда ставки по ипотеке в силу объективных причин банки снижать не могут, такие программы позволяют привлечь клиентов. Требования к заемщику при этом вряд ли будут снижаться, так как сейчас они находятся на оптимальном уровне.
– Сейчас порядка 50% рынка ипотечного кредитования Петербурга занимают ВТБ24 и Сбербанк. Планируют ли региональные игроки увеличивать свою долю?
– Конечно, региональные игроки хотели бы увеличить свою долю за счет новых программ, расширения точек продаж и так далее. Но насколько это успешно получится – покажет время. Конкурировать, например, со Сбербанком, который является крупнейшим банком в стране и занимает по всем направлениям порядка 30% рынка, практически невозможно. Если только банк совершит какой-то качественный скачок в виде приобретения равнозначного партнера, что маловероятно на нашем рынке. Сбербанк и так демпингует на рынках, чем вызывает обоснованное недовольство других коммерческих банков, и некоторые банки с иностранным участием принимают решение уйти из России в связи с тем, что банки с госучастием работают на не всегда рыночных условиях.
– Какие настроения сегодня преобладают среди банкиров?
– Поскольку в 2011 году банки заработали самую большую прибыль за всю свою историю, настроения и сейчас весьма оптимистичные. Ожидание потерь в 2011 году было высокое, и банки стали сокращать резервы, за счет чего и получили большую прибыль.
В начале прошлого года тоже были прогнозы лишь небольшого роста, но потом ситуация на рынке изменилась. Что будет в этом году, мы узнаем позже. Надо немного подождать.
– Как банки оценивают грядущие политические и экономические риски?
– Существует проблема оттока капитала, связанная как с выплатой внешнего долга, так и с выборами в Государственную Думу и выборами президента. После марта, когда новый президент обозначит свою политику и примет существующий курс, будет идти возврат капитала. Если рубль будет укрепляться, значит, опять будет приток, а если девальвация – то отток капитала.
РУБРИКА:
Финансы и страхование
АВТОР: Алена Шереметьева