Полный кредит

ЦБ РФ обязал банки с 12 июня раскрывать заемщикам-физлицам полную стоимость кредита (ПСК). При определении ПСК все сборы, предшествующие перечислению денежных средств заемщику, включаются в состав платежей, на дату начального денежного платежа.

Эксперты прокомментировали, как данное нововведение может отразиться на ипотечном рынке.

Андрей Пименов, руководитель санкт-петербургского офиса Городского ипотечного банка:
– Раскрытие информации об эффективной процентной ставке должно дать возможность клиенту полностью осознать стоимость кредита, который включает в себя не только процентную ставку, указанную в договоре, но и дополнительные платежи, которые должен будет заплатить заемщик за пользование кредитом. Не секрет, что многие банки берут дополнительные комиссии, например, за обслуживание ссудного счета, которые существенно увеличивают стоимость кредита. Сюда же будут включаться платежи по страхованию и т.д.
Предполагается, что, зная такую информацию заранее, клиент сможет наиболее правильно оценить кредитную программу банка. Однако опыт работы в ипотечном кредитовании показывает, что основную массу расходов, связанную с получением кредита, банки должны были раскрывать и раньше до подписания кредитного договора. Трудно себе представить, что клиент придет заключать кредитную сделку, не имея денежных средств на оплату страховки и сбора за выдачу кредита. В нашем банке такую информацию предоставляли клиенту на первой встрече и до вступления в силу закона. Теперь это будет делаться более наглядно, с подписью заемщика на документе.
На наш взгляд, раскрытие эффективной процентной ставки по кредиту мало повлияет на развитие рынка ипотеки в целом. С начала года наблюдается общая тенденция к снижению объемов ипотечного кредитования. Это связано с мировым ипотечным кризисом, который затронул и российский рынок. Некоторые банки закрыли ипотечные программы совсем, некоторые скорректировали ипотечные программы, что привело к росту процентных ставок.
Рост процентных ставок был вызван не вступлением в силу законодательных требований об указании эффективной процентной ставки, а проблемами ипотеки на мировых рынках. Почти все клиенты, получающие кредиты, так или иначе имели представление о сумме конечных платежей. Раскрытие информации о стоимости кредита до заключения кредитной сделки может повлиять на выбор банка, но не на решение клиента получить ипотечный кредит.
Если комиссии или дополнительные платежи заранее известны обеим сторонам или банку, то указание их при расчете полной стоимости кредита является полностью обоснованным. Главное, чтобы одна сторона максимально учла необходимые суммы, а другая сторона правильно воспринимала предоставленную ей информацию. Например, если банк не учитывает нотариальную пошлину и не выставляет обязательные требования о нотариальной форме договора, а клиент самостоятельно желает заключить нотариальную сделку, то будет необоснованным предъявлять претензии к банку о неуказании таких расходов.
Настоящее время можно охарактеризовать как период взаимного изучения тенденций ипотечного рынка как со стороны банков, так и со стороны заемщиков. Банки, следуя мировым требованиям, корректируют ипотечные программы. В основном это связано с повышением процентных ставок. С другой стороны, потенциальные заемщики, напуганные ростом процентных ставок, затаились и заняли выжидательную позицию.
Кто-то надеется на снижение ставок, кто-то решает свои проблемы, не дожидаясь дальнейших изменений. Кроме того, летом всегда наблюдается сезонный спад количества сделок. Поэтому на фоне общего снижения объемов кредитования можно сказать, что рынок ипотеки сейчас находится в стабильном состоянии. Изменений в лучшую сторону можно ждать не ранее осени.

Светлана Климова, руководитель управления по работе с корпоративными клиентами ОАО «Балтийская ипотечная корпорация»:
– Эффективная процентная ставка и полная стоимость кредита по своей информативности перекрывают друг друга. Следовательно, подобное нововведение никоим образом существенно не повлияет на отношение к ипотечной услуге. Изменения связаны скорее с необходимостью привести понятия в соответствие с действующим законодательством.
Под полной стоимостью кредита в федеральном законе понимаются все расходы заемщика, связанные с получением, обеспечением и обслуживанием кредита. Следовательно, в полную стоимость кредита, помимо процентов за пользование кредитом, входят: страховая премия, плата за рассмотрение заявки, оценку предмета залога, обналичивание кредитных средств, нотариальное заверение сделки, открытие и ведение ссудного счета, расчетное обслуживание, расходы на государственную регистрацию, а также расходы на услуги так называемых сторонних организаций – агентств недвижимости и ипотечных брокеров. При условии, что обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора.
Но в связи с этой темой важно понимать следующее – полная стоимость кредита отражает размеры и сроки уплаты, которые известны именно и только на момент заключения кредитного договора. Следовательно, понятие «полная стоимость» остается величиной относительной, а не абсолютной, поскольку длительному сроку кредитования сопутствуют нюансы, которые эту стоимость могут изменить. Например, невозможно заранее рассчитать и включить в ПСК изменения, связанные с досрочным погашением. Даже небольшое досрочное погашение значительно удешевляет кредит, то есть изменяет его стоимость.
Практика продажи ипотечных портфелей или передача выданных кредитов на сервисное обслуживание иному кредитору или рефинансирующей организации также должна давать пищу для размышлений пытливому заемщику. Так как ничто не мешает новому хозяину установить свой тариф за обслуживание. Наконец, как быть с пунктами части кредитных договоров, наделяющими кредиторов правами в одностороннем порядке взимать дополнительные комиссии на протяжении всего срока кредитования или изменять тарифы на свои услуги, не предусмотренные рекламируемыми тарифами, изменять процентную ставку. А в ряде договоров прописывается условие, предусматривающее перерасчет эффективной процентной ставки при изменении существенных условий кредитного договора.

Автор: Дмитрий Малышев