ВОПРОС – ОТВЕТ

Как погасить кредит досрочно?

Какие действия надо совершить, чтобы полностью или частично погасить кредит досрочно, в обязательном порядке прописано в условиях кредитного договора.
Как правило, вам запрещено полностью или частично гасить кредит в первые 3-6 месяцев (так называемый мораторий на досрочное погашение).
Как правило, никаких дополнительных затрат эта операция за собой не влечет, хотя некоторые банки оговаривают некоторый штраф за досрочное погашение (это должно быть прописано в кредитном договоре).
Как правило, о своем намерении досрочно погасить кредит полностью или частично вы должны в письменном виде (например, по факсу) предупредить банк за 5-20 дней. В случае если вы этого не сделаете, досрочное погашение принято банком не будет, и вам придется подождать с этим еще месяц.
Как правило, ограничивается минимальная сумма частичного досрочного погашения кредита (например, суммой в 30 тыс. рублей).
Теперь разберемся, что будет происходить, если вы досрочно погасили часть кредита. Естественно, так как ваш долг внепланово уменьшился, то и ваши дальнейшие платежи должны измениться. Порядок пересчета обязательно прописан в кредитном договоре, но варианта на самом деле всего два:
– уменьшается размер ежемесячного платежа, но не меняется срок, оставшийся до исполнения вами обязательств;
– уменьшается срок, оставшийся до исполнения вами обязательств, но не меняется размер ежемесячного платежа.
Некоторые банки предоставляют право выбора самим заемщикам.

Смена кредитора – что это?
Надо ли этого бояться?

Начнем с того, что кредитный договор – это двухсторонняя сделка, порождающая права и обязанности у двух сторон: у вас (как заемщика) и у банка (как кредитора). В основе взаимоотношений лежит тот факт, что у вас возникает обязанность регулярно выплачивать банку определенные суммы, а у банка, соответственно, зеркальное право на получение от вас этих платежей. Таким образом, с точки зрения банка это некий актив, который имеет совершенно определенную стоимость и может быть (в принципе) продан другому лицу (другому банку или иной организации). И вот если ваш кредит будет продан, это и будет для вас являться сменой кредитора.
При этом для вас изменится только одно: вы должны будете выплачивать кредит другому лицу. Никаких других изменений для вас быть не может ни теоретически, ни практически. Зачем это делается? На самом деле, в мировой практике смена владельца кредита (читай – смена кредитора) – самая обычная и распространенная операция. Дело в том, что количество кредитов, находящихся на балансе банка, имеет некое критическое значение, больше которого выдавать кредиты становится затруднительно. Поэтому зачастую при банке создается некая дочерняя организация, которой и передаются права по выданным ипотечным кредитам.

Зачем нужны оценщики?

Оценщик – юридическое лицо, имеющее лицензию на осуществление оценочной деятельности, направленной на установление в отношении объектов оценки рыночной или иной стоимости. При оформлении ипотечной сделки оценочные компании привлекаются в целях определения рыночной стоимости квартиры, которую вы намерены приобрести с использованием средств ипотечного кредита. Рыночная стоимость – это стоимость квартиры, по которой ее можно продать в разумные сроки при существующей рыночной ситуации. Наличие отчета об оценке рыночной стоимости квартиры служит трем основным целям:
– он необходим при оформлении ипотечной сделки в соответствии с требованиями законодательства РФ;
– он необходим банку, чтобы оценить предмет залога. Цель такой оценки – убедиться в том, что цена, указанная в договоре купли-продажи, не является завышенной. Ведь квартира в том числе служит и предметом залога. Представьте себе ситуацию: если, не дай бог, вы не сможете исполнять свои обязательства по возврату кредита, то банк будет вынужден обратить взыскание на заложенную квартиру. Например, на момент, когда вы перестали платить, ваш долг составляет 10 единиц. При оформлении сделки считалось, что квартира стоит 15 единиц. А когда банк решил обратить взыскание, оказалось, что на самом деле такую квартиру можно продать только за 8 единиц.
В результате банк потерпит прямой убыток;
– он необходим заемщику, то есть вам, чтобы убедиться, что цена, которую требует продавец, соответствует действительности.
Кроме того, отчет оценщика – это документ, позволяющий составить достаточно полное мнение о приобретаемой вами квартире. Ведь в него включены и карты, описывающие месторасположение дома, и фотоматериалы, и т.д. Отчет оценщика заказываете вы. Вы же и оплачиваете проведенную оценщиком работу. Как правило, стоимость оценки стандартной квартиры составляет от $50 до $70. При этом в какую именно оценочную компанию необходимо обратиться, укажет банк.

Автор: Григорий Песков