Совсем страх потеряли

Первая, но, по всей видимости, не последняя, попытка Госстроя РФ ввести на территории России обязательное страхование жилья провалилась.

Комитет Государственной думы по гражданскому, уголовному, арбитражному и процессуальному законодательству отклонил поправку к Жилищному кодексу РФ, обязывающую владельцев страховать жилые помещения. Тем не менее, это решение не окончательно. Госдума планирует рассмотреть во втором чтении проект Жилищного кодекса на заседании 25 ноября. Кроме того, уже год, как для рассмотрения в думе готовится законопроект «Об обязательном страховании жилья», также подготовленный в ведомстве Николая Кошмана.

Многолоббая идея
В начале 2003 года бывший председатель бывшего Госстроя России Николай Кошман пообещал, что законопроект об ОСЖ еще до парламентских выборов будет внесен в Думу и уже в нынешнем году вступит в силу. Не получилось. В декабре прошлого года законопроект об ОСЖ дошел до правительства страны, которое отправило его на доработку. Повторное рассмотрение закона, которое было намечено на I квартал этого года, так и не состоялось.
Идею обязательного страхования жилья лоббирует не только Госстрой, но и МЧС России. Заместитель Сергея Шойгу Юрий Воробьев заявил: «Страхование в России играет крайне малую роль. Сейчас возмещение ущерба со стороны страховых компаний составляет всего 2-3 процента суммарного ущерба, хотя в развитых странах такие выплаты достигают 80 процентов. В итоге государству приходится приостановить финансирование ряда государственных программ».

Узкая защита
По своему статусу обязательное страхование жилья может обеспечить лишь узкую страховую защиту, ориентированную на стандартную планировку и внутреннюю отделку жилья. Вместе с тем, страховые компании в большинстве своем стремятся к заключению полноценных договоров добровольного страхования. Поэтому говорить о замещении или поглощении рынка добровольного страхования жилья рынком ОСЖ не совсем верно.
С одной стороны, введение программы обязательного страхования жилья могло бы вовлечь в страхование самые широкие слои населения и создать систему дополнительных социальных гарантий на случай повреждения или утраты жилья. Однако создание системы ОСЖ неумолимо столкнется с большим количеством социальных и жилищно-коммунальных проблем, а, следовательно, и с активным противодействием населения.

Что почем?
Основным спорным вопросом, как ожидается, может стать оценка стоимости квартиры или дома. В Госстрое настаивают, что следует «плясать» от рыночной стоимости жилья и именно от нее начислять процент по страховым выплатам. В проекте закона, уже подготовленном Госстроем для внесения в Думу, страховую сумму предлагают установить вполовину «от остаточной восстановительной стоимости на начало календарного года». На практике это будет выглядеть так: если квартира стоит $40 тыс., то страховая сумма составит $20 тыс. От нее и будет назначаться размер страхового взноса.
Величина тарифа пока не определена, ее установит правительство специальным постановлением. Однако уже имеются данные, что это будет порядка 0,3–0,6 процента в год. В целях снижения тарифов на первых порах ряд страховщиков предлагает ограничить перечень страховых случаев для ОСЖ: оставить – пожар, повреждение жилья при пожаротушении и авариях водонесущих систем, а также стихийные бедствия. Только в отдаленном будущем можно было бы ввести обязательное страхование ответственности граждан перед третьими лицами, в том числе перед соседями, как это делается на Западе.
Подсчеты показывают, что за среднюю «двушку» (при ее рыночной стоимости $50 тыс. минус половина ее цены, согласно законопроекту) придется ежегодно выкладывать не менее $100–120. Понятно, что подобные цифры, а равно и вся идея обязательного страхования жилья у большинства населения пока не вызывают особого энтузиазма.
Предполагается, что ставки страхования будут дифференцированы по регионам. Страховые компании будут допускаться к обязательному страхованию жилья на тендерной основе, наличие у страховщика лицензии не будет достаточным основанием для входа на рынок

Горький опыт
Большинство страховых компаний к самой идее ОСЖ относятся достаточно настороженно. Ведь при наступлении страхового случая (например, серьезного наводнения) застрахованным пострадавшим придется выплатить немалые деньги. Страховые компании вряд ли станут работать себе в убыток. Понимая, что тарифы по ОСЖ должны быть доступны гражданам с самым разным уровнем дохода, страховщики надеются на то, что государство будет каким-то образом участвовать в формировании выплатного фонда и страховать малоимущих за счет бюджета.
Страховщики считают, что суммы страхования, тарифы и порядок страхования не должны быть едины, поскольку социальные и природные условия по разным регионам различны, сильно отличается по стоимости и сам жилой фонд даже внутри одного города. Приводить все это к общему знаменателю неразумно.
По мнению страховщиков, законом должны определяться собственно обязательность страхования жилья, перечень рисков, а также круг страхователей, которые будут иметь право заниматься ОСЖ. Подразумевается, что будет создано открытое профессиональное объединение страховщиков, в которое смогут на определенных условиях входить любые компании – аналог РСА (Российский союз автостраховщиков).
Участники страхового рынка считают, что с учетом сегодняшних реалий система ОСЖ сможет заработать не раньше 2007 года, и то если законодатели захотят в этом году обсуждать данную проблему. По мнению экспертов, если принципиальное решение будет принято до конца 2004 года, еще год понадобится на подготовку реализации закона: на создание профобъединения, выдачу лицензий, формирование резервного фонда, разработку тарифов и подготовку полисов. Потенциал же рынка ОСЖ оценивается минимум в $1 млрд.

Автор: Павел Никифоров